每當(dāng)存量房貸與新發(fā)放的消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款的利差擴(kuò)大，“房貸置換”“轉(zhuǎn)貸降息”陷阱就會卷土重來。據(jù)媒體報道，近期又有不法中介盯上了這塊肥肉，誘騙借款人用消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款置換存量房貸，聲稱能“幫助”借款人省下一大筆利息。

　　“房貸置換”看似能省錢，實則是陷阱。目前，消費(fèi)貸款的平均利率為3.5%左右，今年“618”期間，個別銀行的消費(fèi)貸利率甚至已低至“2”字頭水平，而存量房貸利率普遍在4%以上，二者存在較為明顯的利差。乍一看，“房貸置換”看似能省錢，但細(xì)究其中的操作細(xì)節(jié)不難發(fā)現(xiàn)，此類做法不僅會因小失大，還暗藏諸多違法違規(guī)風(fēng)險。

　　綜合費(fèi)用高昂，算總賬得不償失。這是因為不法中介需要先拿一筆錢替借款人還清房貸，等新申請的消費(fèi)貸、個人經(jīng)營性貸款批下來后，借款人再拿這筆錢還給中介機(jī)構(gòu)，也就是需要“過個橋”。但是，過橋資金并不是免費(fèi)的午餐，且通常按日計息，費(fèi)用十分高昂。此外，不法中介還會收取名目繁多的各類服務(wù)費(fèi)，如果把過橋資金利息和服務(wù)費(fèi)相加，總費(fèi)用早已超過省下的錢，借款人得不償失。

　　涉嫌違法違規(guī)，踩踏紅線不自知。房貸置換的違法違規(guī)風(fēng)險主要有兩點。一是騙貸。根據(jù)規(guī)定，申請個人經(jīng)營性貸款的前提是要擁有實際經(jīng)營的公司。然而，不少轉(zhuǎn)貸者的“公司”是不法中介通過偽造證件、流水等手段包裝出來的。二是違規(guī)挪用貸款。根據(jù)合同約定，消費(fèi)貸要用于具體消費(fèi)用途，經(jīng)營貸要用于公司經(jīng)營，但轉(zhuǎn)貸者卻把貸款挪作他用，這明顯違反了貸款用途約定，銀行若發(fā)現(xiàn)此事，轉(zhuǎn)貸者不僅要承擔(dān)違約責(zé)任，自身的征信記錄也將受損。

　　個人信息被竊，后續(xù)隱患層出不窮。一旦開始置換房貸，轉(zhuǎn)貸者就不得不委托中介機(jī)構(gòu)代辦業(yè)務(wù)，還要把自己的個人信息以及個人證件的原件、復(fù)印件交給不法中介，如個人身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等。一旦不法中介后續(xù)出售、冒用這些信息開展非法牟利活動，轉(zhuǎn)貸者就會在不知不覺中背上一筆又一筆債務(wù)，留下諸多隱患和麻煩。

　　節(jié)省利息支出，購房者要通過合法合規(guī)的途徑。一方面，今年2月20日，5年期以上LPR（貸款市場報價利率）大幅下調(diào)25個基點至3.95%，等到房貸重新定價日，借款人的存量房貸也會相應(yīng)下調(diào)。另一方面，借款人可與貸款銀行協(xié)商，改變還款方式，例如從等額本息改為等額本金，雖然月供暫時增加，但利息總額會有所減少。

　　金融管理部門應(yīng)加大排查力度，金融機(jī)構(gòu)也要定期自查，把好審核關(guān)口，做好資金流向的監(jiān)測工作，避免貸款被違規(guī)挪用，切實降低風(fēng)險隱患。 （作者：郭子源 來源：經(jīng)濟(jì)日報）