中信銀行打造全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛來襲時(shí)，商業(yè)銀行也積極排兵布陣，上演一場(chǎng)攻防兼?zhèn)鋺?zhàn)。

　　中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索一直走在行業(yè)前沿。去年中信銀行便主動(dòng)出擊，在業(yè)內(nèi)率先開創(chuàng)了POS貸商業(yè)模式，利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)提升小微貸款發(fā)放效率。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行也有著獨(dú)具特色的防備戰(zhàn)術(shù)——于1月18日推出異度支付手機(jī)客戶端，并不斷豐富其應(yīng)用。

　　從業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)上來看，中信銀行也在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域交出了堪稱亮眼的成績(jī)單。

　　隨著本周上證所“銀九月”陸續(xù)迎來股份制商業(yè)銀行的中期業(yè)績(jī)說明會(huì)，中信銀行也在9月10日向投資者、分析師及媒體匯報(bào)了2014年的中期業(yè)績(jī)以及未來發(fā)展戰(zhàn)略的展望。

　　今年上半年，中信銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長(zhǎng)51.07%，而在2013年報(bào)告期內(nèi)，中信網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入1.75億元。

　　剛剛走馬上任的中信銀行行長(zhǎng)李慶萍在說明會(huì)上介紹了中信銀行未來總體發(fā)展思路：深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，守住風(fēng)險(xiǎn)底線；為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的變化，該行將加快客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)公司、零售和金融市場(chǎng)三大板塊業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　中期業(yè)績(jī)顯示，上半年，中信銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)220.34億元，同比增加8.06%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入621.06億元，同比增加24.52%。按上半年180天計(jì)算，日賺1.22億元；每股收益0.47元。

　　　創(chuàng)新POS貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)貸款網(wǎng)絡(luò)化

　　創(chuàng)新是每一個(gè)行業(yè)發(fā)展的根本驅(qū)動(dòng)力，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域的主動(dòng)出擊引領(lǐng)了行業(yè)風(fēng)潮。

　　繼去年中信銀行攜手銀聯(lián)商務(wù)率先推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)之后，這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式便在業(yè)內(nèi)引來不少跟風(fēng)者。

　　今年4月份，江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)先后攜手銀聯(lián)商務(wù)，再度推出面向小微企業(yè)、個(gè)體商戶的POS貸融資系列產(chǎn)品。此后，光大銀行(601818,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、工商銀行等也紛紛推出類似的POS貸業(yè)務(wù)。

　　在POS貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第一個(gè)吃螃蟹的中信銀行無疑更加有發(fā)言權(quán)。

　　中信銀行把“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”設(shè)計(jì)為：無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對(duì)的是小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。

　　具體流程則是由POS商戶登錄并且提交貸款申請(qǐng)后，后臺(tái)系統(tǒng)在線自動(dòng)審批該筆貸款，并快速計(jì)算出貸款額度，最高可達(dá)50萬元。貸款期限最長(zhǎng)90天，隨借隨還，按日計(jì)息。申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，POS貸業(yè)務(wù)的主要原理是第三方支付平臺(tái)在POS機(jī)商戶和銀行之間進(jìn)行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶日常真實(shí)發(fā)生的POS交易流水，對(duì)符合資質(zhì)的商戶進(jìn)行授信評(píng)估和發(fā)放貸款。

　　據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作過程中，貸款擔(dān)保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象至關(guān)重要。

　　“在實(shí)際操作上，小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)通過率仍不到七成，核心的貸款擔(dān)保問題始終未得到解決。而POS商戶網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，真正意義上為小微企業(yè)繞開了抵押物的屏障。”中信銀行客戶經(jīng)理向筆者介紹。

　　“另外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)有一套復(fù)雜的評(píng)估模型，對(duì)交易流水量、波動(dòng)幅度等有評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過計(jì)算機(jī)程序，但騙不過銀行傳統(tǒng)的線下實(shí)地調(diào)研，當(dāng)發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會(huì)去商戶現(xiàn)場(chǎng)查看交易有沒有異常變化，線上線下相結(jié)合確保信息真實(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)?！痹摽蛻艚?jīng)理表示。

　　試水一年以來，中信銀行對(duì)POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級(jí)，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。中信銀行中報(bào)顯示，POS商戶網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

　　平安證券的分析報(bào)告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風(fēng)控前置。由于風(fēng)險(xiǎn)已在前期大數(shù)據(jù)下進(jìn)行篩選，客戶獲得之后在風(fēng)控和審核端時(shí)間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計(jì)；此外，還有精準(zhǔn)營(yíng)銷，先有白名單后進(jìn)行客戶集中營(yíng)銷，明顯降低小微客戶的營(yíng)銷成本。