微信提現(xiàn)收費(fèi)之考：意在打造閉環(huán)支付圈

　　微信一則收費(fèi)公告掀起一場(chǎng)激烈的口水戰(zhàn)。微信說(shuō)，從3月1號(hào)起，提現(xiàn)收費(fèi)，1000塊免費(fèi)額度，因?yàn)殂y行要收我的錢(qián)啊。消息一出，立馬有銀行人士站出來(lái)喊冤，還有人說(shuō)你微信的備付金利息怎么不說(shuō)分點(diǎn)給客戶(hù)，當(dāng)然還有替支付寶感到開(kāi)心的。眾說(shuō)紛紜，到底銀行向微信收錢(qián)了嗎？收了多少？備付金利息與支付成本孰多孰少？讓我們告訴你。

　　導(dǎo)讀

　　微信一內(nèi)部知情人士表示：“用戶(hù)每天的支付流水達(dá)幾十億級(jí)別，這些利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法覆蓋用戶(hù)支付產(chǎn)生的成本?！?/p>

　　正在風(fēng)口上飛翔的微信支付，突然宣布“提現(xiàn)收費(fèi)”。微信團(tuán)隊(duì)拋出的銀行手續(xù)費(fèi)壓力之說(shuō)，引來(lái)眾多銀行業(yè)內(nèi)人士的爭(zhēng)議。

　　多位接受采訪的銀行人士指出，實(shí)際操作中，用戶(hù)體量龐大的微信，議價(jià)能力強(qiáng)，銀行收取的費(fèi)率較低，并且提現(xiàn)本身大多不收費(fèi)。

　　而作為第三方支付新貴，微信支付在減輕手續(xù)費(fèi)壓力之余，更大意圖在于打造成熟閉環(huán)支付圈。

　　手續(xù)費(fèi)來(lái)龍去脈

　　按照公告，自2016年3月1日起，微信支付將對(duì)個(gè)人用戶(hù)零錢(qián)提現(xiàn)開(kāi)始收費(fèi)。每位用戶(hù)(身份證維度)有終身累計(jì)1000元的免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出部分需按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，每筆最少收取0.1元。對(duì)于收費(fèi)原因，微信官方稱(chēng)，“并非微信支付追求營(yíng)收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費(fèi)?！?/p>

　　消息一出，市場(chǎng)嘩然。

　　微信支付依托的是財(cái)付通公司的支付牌照，其收發(fā)的微信紅包、微信零錢(qián)等，都?xì)w集于財(cái)付通在備付金銀行開(kāi)立的備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)上。

　　根據(jù)央行的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》(下稱(chēng)《辦法》)規(guī)定，備付金銀行，是指支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶(hù)備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行?！掇k法》規(guī)定，備付金存管銀行僅能有一家，而備付金合作銀行可以選擇多家。

　　“微信支付作為第三方支付公司，定位就是消費(fèi)支付，走的是銀行的消費(fèi)接口，所有的消費(fèi)支付都應(yīng)該有手續(xù)費(fèi)?！币患胰A南地區(qū)股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理稱(chēng)。

　　對(duì)銀行而言，用戶(hù)通過(guò)第三方支付下達(dá)劃轉(zhuǎn)指令時(shí)，第三方支付需要通過(guò)快捷支付劃扣用戶(hù)銀行賬戶(hù)中的資金。而《辦法》規(guī)定，因辦理備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)費(fèi)用，不得使用客戶(hù)備付金支付。

　　“這些成本一直由微信支付承擔(dān)?！蔽⑿艌F(tuán)隊(duì)稱(chēng)。在2015年三季度財(cái)務(wù)報(bào)告中，騰訊集團(tuán)將此前承擔(dān)這部分手續(xù)費(fèi)的原因解釋為，“鑒于綁定銀行卡的用戶(hù)數(shù)快速增長(zhǎng)及該等賬戶(hù)月使用量的快速增加，我們認(rèn)為該等成本乃為對(duì)未來(lái)有價(jià)值的投資?！?/p>

　　而隨著微信支付用戶(hù)量和交易量逐步升高，微信團(tuán)隊(duì)認(rèn)為成本壓力過(guò)大。

　　2015年三季度的騰訊集團(tuán)財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，微信月活躍賬戶(hù)6.5億，同比增長(zhǎng)39%。交易量方面，據(jù)微信披露，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，共有5.16億人參與，較羊年春節(jié)6天收發(fā)32.7億次，增長(zhǎng)近10倍。

　　收費(fèi)遠(yuǎn)超成本？

　　一個(gè)市場(chǎng)爭(zhēng)議焦點(diǎn)，提現(xiàn)收費(fèi)是迫于手續(xù)費(fèi)壓力的無(wú)奈之舉，還是借機(jī)盈利，消費(fèi)用戶(hù)？

　　微信團(tuán)隊(duì)表示，其承擔(dān)的成本主要來(lái)自?xún)煞矫?，一是第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時(shí)，銀行都會(huì)按金額收取手續(xù)費(fèi)，二是部分銀行在提現(xiàn)時(shí)會(huì)再次收取費(fèi)用。

　　“發(fā)生銀行卡支付(出錢(qián))時(shí)，就需要按金額給銀行繳納手續(xù)費(fèi)，這個(gè)費(fèi)率基本是千分之一?！蔽⑿胖Ц兑晃粰?quán)威人士稱(chēng)。

　　不過(guò)，接受采訪的銀行業(yè)人士普遍認(rèn)為，實(shí)際操作中，微信的議價(jià)空間較大，費(fèi)率較靈活。

　　“單筆快捷支付收取的費(fèi)率很低，也有包年收費(fèi)方式，部分當(dāng)?shù)胤中锌赡苓€采取更靈活的方式，以獲取更多存款沉淀。”另一大型股份制銀行電子銀行部人士表示。

　　目前，與微信簽約合作的銀行涵蓋16家A股上市銀行、郵儲(chǔ)、廣發(fā)，以及一批大中型城商行、農(nóng)商行。據(jù)悉，不同銀行收取的費(fèi)率略有差異。

　　而對(duì)于提現(xiàn)行為而言，前述華南地區(qū)股份行人士稱(chēng)，“提現(xiàn)行為銀行是不收手續(xù)費(fèi)的”。拋卻提現(xiàn)帶來(lái)的銀行存款增加邏輯，由于備付金合作銀行的存在，有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果支付機(jī)構(gòu)在用戶(hù)開(kāi)戶(hù)行，有開(kāi)立備付金賬戶(hù)，則形成同行轉(zhuǎn)賬；而未開(kāi)立備付金賬戶(hù)的，則通過(guò)央行系統(tǒng)完成劃扣，而央行系統(tǒng)收費(fèi)低于千分之一。

　　前述微信支付權(quán)威人士亦坦承，大多數(shù)銀行對(duì)提現(xiàn)行為(進(jìn)錢(qián))免費(fèi)?！坝捎诨ヂ?lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，手續(xù)費(fèi)成本需要用戶(hù)承擔(dān)一部分，不管是轉(zhuǎn)賬收費(fèi)或是提現(xiàn)收費(fèi)，只是產(chǎn)品包裝、時(shí)機(jī)和計(jì)費(fèi)方式問(wèn)題，其本質(zhì)就是要解決快捷支付成本不斷增加的問(wèn)題?！?/p>

　　另有華南地區(qū)股份行對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)人士透露，“微信這種體量的客戶(hù)，銀行基本都很重視，他們的備付金應(yīng)該可以當(dāng)協(xié)議存款留存，利息不會(huì)比活期低?！备鶕?jù)《辦法》，備付金帶來(lái)的利息絕大部分歸屬于支付機(jī)構(gòu)。

　　對(duì)此，微信一內(nèi)部知情人士表示：“用戶(hù)每天的支付流水達(dá)幾十億級(jí)別，這些利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法覆蓋用戶(hù)支付產(chǎn)生的成本?！?/p>

　　而微信團(tuán)隊(duì)的最終解釋是：目前提現(xiàn)收取的費(fèi)率為0.1%，但銀行的費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)通常是高于0.1%的，其實(shí)微信支付還需要承擔(dān)一部分的成本。微信支付團(tuán)隊(duì)正在積極與銀行方面密切溝通，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)交易完全免費(fèi)。

　　　意在打造閉環(huán)支付圈

　　實(shí)際上4個(gè)月前，微信已嘗試對(duì)微信轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，其邏輯亦源于手續(xù)費(fèi)成本問(wèn)題。在本次公告中，轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費(fèi)。

　　騰訊官方的說(shuō)法是：轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，改為提現(xiàn)收費(fèi)，在使用場(chǎng)景不斷豐富的情況下，希望可以最大限度減少對(duì)用戶(hù)的影響。另一則官方解釋是：提現(xiàn)不超過(guò)1000元、商戶(hù)企業(yè)賬戶(hù)不受此次調(diào)整影響，大部分用戶(hù)已經(jīng)在廣泛使用零錢(qián)功能直接進(jìn)行消費(fèi)，因此對(duì)于個(gè)人消費(fèi)和商業(yè)支付都不會(huì)有太大影響。

　　兩則解釋的核心在于“支付場(chǎng)景”。一個(gè)被市場(chǎng)普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)是，騰訊希望通過(guò)對(duì)支付規(guī)則的調(diào)整，引導(dǎo)用戶(hù)行為，繼而完成完整支付閉環(huán)。

　　“支付是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，但支付本身并不賺錢(qián)，嫁接在其背后的金融產(chǎn)品、商業(yè)服務(wù)才是變現(xiàn)方式?！鼻笆鋈A南地區(qū)股份制銀行人士稱(chēng)。

　　實(shí)際上，騰訊公司在春節(jié)紅包高峰之前，曾組織較大規(guī)模金融條線開(kāi)放活動(dòng)，推廣其基于支付基礎(chǔ)的相關(guān)產(chǎn)品。包括零錢(qián)理財(cái)(微信還規(guī)定理財(cái)通提現(xiàn)不收費(fèi))，還信用卡、微粒貸等信貸和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

　　以社交出身的微信支付，還扮演著微信開(kāi)放重要接口的角色。騰訊官方表示，經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，微信支付在線下的使用場(chǎng)景已經(jīng)非常豐富。線下的30多個(gè)行業(yè)，30萬(wàn)家門(mén)店現(xiàn)已支持無(wú)現(xiàn)金的智慧生活。