銀行下調(diào)信用卡費(fèi)率 為挽回客戶但收效甚微

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓銀行零售業(yè)務(wù)全面受敵。除了理財(cái)業(yè)務(wù)吸引力下降、存款分流外，信用卡業(yè)務(wù)也備受沖擊。部分銀行日前下調(diào)了信用卡的費(fèi)率，并對(duì)掛失費(fèi)、換卡費(fèi)等采取優(yōu)惠政策。這被視為銀行博取客戶關(guān)注、挽回客戶之心的舉動(dòng)。然而這樣的舉動(dòng)能否換回客戶青睞，分析人士則有不同看法。

　　根據(jù)中信銀行日前發(fā)布的公告，該行從今日起將信用卡滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定為每期最低還款額未還部分的5%，最低收費(fèi)為20元或2美元或20港元或2歐元；按賬戶每月收取。在此之前，該行信用卡的滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額未還部分的5%，最低收費(fèi)為30元或3美元或30港元或3歐元。

　　另外，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行對(duì)自動(dòng)分期信用卡和白金信用卡部分收費(fèi)給出減免優(yōu)惠。其中，自動(dòng)分期卡的年費(fèi)原本是(鴻運(yùn)版)298元/年，首年免年費(fèi)，刷卡滿1.5萬元免次年年費(fèi)；自動(dòng)分期卡(成長(zhǎng)版)198元/年，首年免年費(fèi)，刷卡滿1萬元免次年年費(fèi)。而目前，自動(dòng)分期卡(鴻運(yùn)版)和(成長(zhǎng)版)首年及次年均免收年費(fèi)。白金信用卡附屬卡年費(fèi)原本是1300元/年，該行目前對(duì)前兩張附屬卡免收年費(fèi)。

　　在過去兩年中，京東白條、花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨沖擊。銀率網(wǎng)日前發(fā)布的調(diào)查顯示，2015年有近四成用戶曾經(jīng)使用過花唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物信用貸款。

　　銀率網(wǎng)信用卡分析師華明指出，花唄、白條等產(chǎn)品對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)形成了明顯擠占效果。交易更方便、申請(qǐng)很方便且經(jīng)常有分期免費(fèi)活動(dòng)是用戶選擇上述產(chǎn)品最主要的三大原因，未來銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融這些優(yōu)勢(shì)改善信用卡業(yè)務(wù)。

　　分析人士認(rèn)為，在電商購(gòu)物領(lǐng)域，花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融距離消費(fèi)環(huán)節(jié)更近，可以直接嵌入消費(fèi)者的購(gòu)物行為，而大多數(shù)銀行則沒有屬于自己的電商平臺(tái)作為支撐。

　　此前，支付寶在花唄上線之后，曾以精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)為由關(guān)閉了信用卡分期功能，但信用卡支付功能還可以正常使用。易觀智庫(kù)互聯(lián)網(wǎng)中心研究總監(jiān)馬韜認(rèn)為，對(duì)于那些沒有自身電商平臺(tái)的銀行來說，想嵌入線上消費(fèi)場(chǎng)景，可以與電商尋求合作，目前仍有許多電商沒有推出網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，銀行可以嘗試從這些電商入手。

　　背景雄厚的國(guó)有大行則嘗試發(fā)展旗下電商平臺(tái)，例如工行、建行等。不過，由于各家銀行自身情況存在差異，對(duì)于一些規(guī)模小、轉(zhuǎn)型起步晚的銀行來說，自立門戶做電商難度較大，通過各種渠道保持信用卡發(fā)卡量、活卡率成為了另一種選擇。例如購(gòu)物優(yōu)惠、用戶辦卡優(yōu)惠、美食優(yōu)惠都是用戶較為關(guān)注的領(lǐng)域。

　　中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出，零售銀行業(yè)以前被認(rèn)為是藍(lán)海，是轉(zhuǎn)型下不得已的選擇，后來發(fā)現(xiàn)零售銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比企業(yè)端競(jìng)爭(zhēng)更加殘酷，不但有金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著非常強(qiáng)大的來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。近年來零售端互聯(lián)網(wǎng)化速度很快，銀行需要尋找一個(gè)適合當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新方向。