“現(xiàn)金貸”亂象叢生 風(fēng)險(xiǎn)凸顯

　　近年來，面向工薪族、高校學(xué)生等人群的“現(xiàn)金貸”異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛的業(yè)務(wù)類型之一。但是，利率過高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問題層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患。

　　“借款2000元，一周還款，利息100元?！庇浾咴谝豢蠲麨椤按笮≠J”的手機(jī)軟件上看到了這樣的信貸產(chǎn)品。算下來，其年化利率高達(dá)260%。類似的貸款軟件還有不少。

　　自騰訊2015年試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行。盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰告訴記者，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

　　之所以強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)金”二字，是對(duì)應(yīng)分期貸款而言。分期貸款是消費(fèi)者在購買具體產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的需求，資金直接打給商家，不經(jīng)過消費(fèi)者；而現(xiàn)金貸無明確用途，資金打給消費(fèi)者，“真金白銀”直接到手。在牌照管理方面，監(jiān)管政策并不明確。目前，持有消費(fèi)金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業(yè)務(wù)。

　　近年來，現(xiàn)金貸發(fā)展迅速。無論是騰訊、阿里、京東等巨頭，還是大大小小的初創(chuàng)公司，都紛紛開展這一項(xiàng)目。記者發(fā)現(xiàn)，大公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可貸金額更高、利率更低、還款期限長(zhǎng)，而中小公司的產(chǎn)品可貸金額少、利率偏高、期限短。

　　石鵬峰表示，目前中小平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，與美國的“發(fā)薪日貸款”類似，通常是指借款金額數(shù)千元、借款期限30日以內(nèi)的信貸產(chǎn)品，面向社會(huì)中低收入階層。根據(jù)研究機(jī)構(gòu)“清流消費(fèi)金融”的統(tǒng)計(jì)，目前我國“發(fā)薪日貸款”的至少有30家公司，包括搜狐、國美和拍拍貸等知名企業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“零壹財(cái)經(jīng)”CEO柏亮告訴記者，國內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍(lán)領(lǐng)人群、剛開始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體。其中，發(fā)薪日貸款主要面向的是藍(lán)領(lǐng)人群，其日常消費(fèi)需求旺盛，卻難以享受傳統(tǒng)信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融由此獲得了生存空間。

　　“百度指數(shù)”顯示，在百度搜索“現(xiàn)金貸”關(guān)鍵詞的用戶中，男性占比80%，30歲至39歲的用戶最多，占比46%。

　　現(xiàn)金貸產(chǎn)品雖然彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，讓藍(lán)領(lǐng)們擁有了享受信貸產(chǎn)品的權(quán)利，然而，諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

　　首先，“現(xiàn)金貸”很大程度上游離于監(jiān)管視野之外。對(duì)于準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管部門、業(yè)務(wù)限制等，都沒有明確規(guī)定。

　　其次，對(duì)于現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)來說，要面臨騙貸風(fēng)險(xiǎn)。石鵬峰表示，中國的社會(huì)信用體系尚不成熟，平臺(tái)必須通過多個(gè)維度、多種手段進(jìn)行反欺詐甄別。

　　第三，部分中小平臺(tái)設(shè)置的信貸利息過高，與高利貸無異，不受法律支持、保護(hù)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)故意將利息水平設(shè)置得極低而提高費(fèi)用，甚至費(fèi)用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬于違規(guī)行為。

　　第四，部分中小平臺(tái)濫用個(gè)人信息進(jìn)行催收。飽受指責(zé)的“裸條”事件其實(shí)就是現(xiàn)金貸的亂象之一。出借資金的平臺(tái)濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送借款人照片，以此威脅還款，是不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)行為。

　　“現(xiàn)金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規(guī)催收等行為是不合規(guī)的，也是不可持續(xù)的。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，對(duì)現(xiàn)金貸不宜“一棒子打死”，應(yīng)允許其具有一定發(fā)展空間。與此同時(shí)，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。