弱抵押，讓農(nóng)民“死資產(chǎn)”活起來

　　2月27日，溧陽市別橋鎮(zhèn)種糧大戶王海斌從郵儲(chǔ)銀行溧陽市支行拿到100萬元貸款。貸款的抵押物是什么呢？主要是農(nóng)機(jī)具！這已是王海斌第二次從郵儲(chǔ)銀行獲得貸款，第一次貸款的金額達(dá)200萬元。貸款利率也特別優(yōu)惠，年化利率只有5%多一點(diǎn)，比一般商業(yè)貸款的利率低了2個(gè)點(diǎn)。

　　王海斌不僅是種糧大戶，還是一家農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人，個(gè)人擁有收割機(jī)11臺(tái)、高速插秧機(jī)21臺(tái)、烘干機(jī)4臺(tái)。這幾年，每架價(jià)值50多萬元的植保無人機(jī)他就買了10多架。由于投入大，資金有點(diǎn)緊。一般的銀行發(fā)放貸款要么需要立即可變現(xiàn)的抵押物，如商品房、轎車等，要么必須有擔(dān)保人。王海斌的農(nóng)機(jī)具都是已經(jīng)用過的，很難變現(xiàn)，但他很快拿到貸款，這與郵儲(chǔ)銀行溧陽市支行推出的弱抵押政策有關(guān)。

　　什么叫“弱抵押”？郵儲(chǔ)銀行溧陽市支行副行長沈建化告訴記者，弱抵押指的是雖有抵押物或擔(dān)保人，但抵押物和擔(dān)保人不能全部滿足貸款人的貸款需求，就將貸款人擁有的變現(xiàn)能力差的抵押物、或難以強(qiáng)制執(zhí)行變現(xiàn)的資產(chǎn)用來抵押貸款，這些抵押物在農(nóng)村普遍存在，如農(nóng)房、地里長的莊稼等，以前這些東西都是不能作為抵押物的。從前年開始，省農(nóng)委、省財(cái)政廳和省郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合推出“富農(nóng)貸”，用財(cái)政資金作為擔(dān)保資金，鼓勵(lì)推出多種形式的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶的資金需求。在此基礎(chǔ)上，溧陽郵儲(chǔ)銀行大膽探索，推出了弱抵押貸款業(yè)務(wù)，抵押物范圍包括土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具等，一年多來，放貸金額已達(dá)1940萬元。

　　溧陽市竹簀鎮(zhèn)興宏花木合作社就是這類弱抵押的典型例證。合作社負(fù)責(zé)人姚立新告訴記者，合作社僅5名社員，但這幾年來生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大很快，今年苗木種植面積擴(kuò)大到692.9畝，投入大了，打算到郵儲(chǔ)銀行貸款。合作社成員之間互相擔(dān)保，總共只能貸到四五十萬元。銀行在了解到合作社的需求后，派專人前來對(duì)合作社培植的廣玉蘭、櫻花等苗木的數(shù)量和樹齡做了登記并估價(jià)，最后決定，除了合作社成員互相擔(dān)保以外，將長在地里的苗木作為抵押物，給合作社發(fā)放了100萬元貸款，同時(shí)對(duì)合作社授信100萬元。

　　溧陽展開的弱抵押中對(duì)農(nóng)房抵押也作了嘗試。該市戴埠鎮(zhèn)李家園村地處蘇浙皖三省交界處，南山竹海就在附近。近年來這個(gè)村把農(nóng)民閑置的農(nóng)房改造成客棧和農(nóng)家樂，觀光農(nóng)業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展十分迅速，村里成立了資產(chǎn)專業(yè)合作社。本村的閑置農(nóng)房全部利用后，李家園村想把鄰近村莊的閑置農(nóng)房也租賃過來辦成農(nóng)家客棧，但缺少足夠的資金?！拔覀?nèi)ム]儲(chǔ)銀行申請(qǐng)貸款，提出是不是可以用本村的農(nóng)房作為抵押?！焙献魃缲?fù)責(zé)人潘建華說，他們事先也知道農(nóng)房用地是集體性質(zhì)土地，正常情況下是無法抵押的，沒想到郵儲(chǔ)銀行參照市場(chǎng)價(jià)值對(duì)農(nóng)房作價(jià)后，以弱抵押形式給合作社發(fā)放了200萬元貸款，沒要求其他擔(dān)保人或抵押物。

　　土地經(jīng)營權(quán)抵押也在溧陽市順利開展。溧陽市天目湖白埂茶果專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人蔣波告訴記者，合作社一共流轉(zhuǎn)了1300多畝山地，簽訂多份土地承流轉(zhuǎn)協(xié)議，最早流入的山地每畝流轉(zhuǎn)費(fèi)160元，最晚流入的每畝流轉(zhuǎn)費(fèi)800元，土地經(jīng)營權(quán)的剩余年限從10年到23年不等。郵儲(chǔ)銀行根據(jù)流轉(zhuǎn)價(jià)格和剩余流轉(zhuǎn)期限，核算出支付的流轉(zhuǎn)費(fèi)用為515.1萬元，再結(jié)合合作社的其他機(jī)械設(shè)備，決定給予合作社授信200萬元?！坝辛耸谛牛碗S時(shí)可以去銀行貸款了?！笔Y波說，盡管在流入土地時(shí)花了很多錢，但原來一直以為這是一筆“死資產(chǎn)”，現(xiàn)在變活了。

　　“弱抵押方式需要第三方驗(yàn)證，即請(qǐng)貸款相關(guān)雙方之外的第三方對(duì)可以進(jìn)行弱抵押的資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)格評(píng)估。”沈建化說，就農(nóng)房抵押而言，目前主要針對(duì)農(nóng)村專業(yè)合作社的農(nóng)房展開；土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行弱抵押時(shí)，要求客戶提供土地流轉(zhuǎn)合同，剩余承包期不少于3年。對(duì)于弱抵押對(duì)象，銀行除了將省農(nóng)委提供的區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)農(nóng)民合作組織、家庭農(nóng)場(chǎng)和專業(yè)大戶名單列入名單以外，還請(qǐng)溧陽本地農(nóng)工辦、農(nóng)林局推薦合適的客戶，并主動(dòng)走訪一些信用比較好的合作組織或大戶，列入弱抵押客戶名單?！暗侥壳盀橹?，弱抵押業(yè)務(wù)沒有任何壞賬，農(nóng)民和銀行實(shí)現(xiàn)了雙贏?！?/p>

（記者 朱新法）