安心保險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)：老保險(xiǎn)人探索互聯(lián)網(wǎng)新玩法

　　老保險(xiǎn)人探索互聯(lián)網(wǎng)新玩法

　　——訪我國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司安心保險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方興未艾。繼眾安保險(xiǎn)、泰康在線之后，我國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司安心保險(xiǎn)日前開業(yè)，其后，京東、巨人投資等多路資本正在排隊(duì)等候入場(chǎng)。

　　執(zhí)掌安心保險(xiǎn)的鐘誠(chéng)是一位已在保險(xiǎn)行業(yè)浸淫20余年的老保險(xiǎn)人，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新興業(yè)態(tài)，以及一家新生險(xiǎn)企，他將帶來怎樣的新玩法？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展空間在哪里？1月26日，在位于北京宣武門的公司總部，記者與鐘誠(chéng)面對(duì)面。

　　云端建設(shè)+空軍落地

　　作為新興業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，需要不斷探索?！斑@是挑戰(zhàn)，也為創(chuàng)新留下了空間，不要被傳統(tǒng)思維束縛，但不管外在形式如何，保險(xiǎn)的本質(zhì)不會(huì)變，在堅(jiān)持這一點(diǎn)的基礎(chǔ)上，我們將在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域探索很多新玩法?！辩娬\(chéng)表示。

　　在此前20余年的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷中，他一直在大型國(guó)企從事傳統(tǒng)保險(xiǎn)事業(yè)。轉(zhuǎn)身之后再回首，他覺得，以前最重要的是符合流程、符合要求，如今，最重要的是探索和創(chuàng)新。

　　比如，如何打造互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企輕盈的公司構(gòu)架，如何打造富有彈性的交易系統(tǒng)等。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企離不開開放、平臺(tái)精神，多方合作是必須的。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易獨(dú)具特點(diǎn)，在某些時(shí)候，可能會(huì)產(chǎn)生天量交易導(dǎo)致系統(tǒng)流量、相關(guān)數(shù)據(jù)短時(shí)暴增，帶來極大考驗(yàn)。為此，在籌備之初，安心保險(xiǎn)就將其全業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)在騰訊云上面，依托騰訊金融云的云計(jì)算、海量社交大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、金融反欺詐能力及金融合規(guī)機(jī)房等云服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高效、全鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化。

　　鐘誠(chéng)表示，這樣的好處是，一方面險(xiǎn)企可以輕裝上陣，做到公司架構(gòu)“輕”，節(jié)約成本。另一方面，騰訊在技術(shù)方面強(qiáng)大的實(shí)力以及服務(wù)海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的經(jīng)驗(yàn)，使得安心保險(xiǎn)搭建在騰訊云上的系統(tǒng)具有強(qiáng)大的彈性，一旦在某些特殊時(shí)段出現(xiàn)天量交易，系統(tǒng)也可輕松應(yīng)對(duì)，不會(huì)出現(xiàn)宕機(jī)等狀況，保證消費(fèi)者體驗(yàn)。還有很重要的一點(diǎn)是，這種構(gòu)架使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本不會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增加而成倍增加，體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企輕盈的公司架構(gòu)、線上操作模式以及業(yè)務(wù)全國(guó)覆蓋的特點(diǎn)，鐘誠(chéng)把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比喻成“空軍”，但他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)同樣需要服務(wù)的配套，只有服務(wù)跟得上步伐，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的極致體驗(yàn)，這就是“空軍落地”。

　　他說，傳統(tǒng)思維其實(shí)不只存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也有一些傳統(tǒng)思維，例如，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一切流程皆是在線上完成”這一觀點(diǎn)就是如此。對(duì)此，鐘誠(chéng)有不同的看法，他認(rèn)為，除了可以全流程線上完成的業(yè)務(wù)，很多時(shí)候，我們還需要線上與線下的配合，實(shí)現(xiàn)O2O的循環(huán)。基于此，安心保險(xiǎn)除了線上業(yè)務(wù)，也在規(guī)劃和建設(shè)線下的區(qū)域服務(wù)中心。

　　“區(qū)域服務(wù)中心的主要任務(wù)是對(duì)線下供應(yīng)商的管理和監(jiān)督。”他表示，服務(wù)中心是“空軍落地”的重要載體，要讓服務(wù)看得見、摸得著。

　　他舉例說，手機(jī)碎屏險(xiǎn)是一款業(yè)界認(rèn)為較為典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但如果保險(xiǎn)僅對(duì)手機(jī)碎屏后進(jìn)行資金補(bǔ)償，那么不僅服務(wù)沒有覆蓋全流程，并且也容易產(chǎn)生逆選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，這種情況下，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮“恢復(fù)原狀”的功能，即選擇好供應(yīng)商讓手機(jī)恢復(fù)原狀?！霸谧屫?cái)產(chǎn)損失恢復(fù)原狀的過程中，就需要對(duì)線下供應(yīng)商進(jìn)行管理，保證質(zhì)量?！辩娬\(chéng)表示，這也是O2O的案例之一。

　　作為一個(gè)老保險(xiǎn)人，一個(gè)從傳統(tǒng)險(xiǎn)企轉(zhuǎn)身的高管，鐘誠(chéng)在探索創(chuàng)新的同時(shí)，始終強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)的保障本質(zhì)以及服務(wù)的重要性。

　　兩大方向：互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)+傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化

　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易、網(wǎng)上支付等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)而開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向之一。這需要險(xiǎn)企與第三方平臺(tái)合作，共同為之。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，“渠道綁架”是保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，如壽險(xiǎn)的銀保業(yè)務(wù)、車險(xiǎn)的車商業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是否能擺脫這一魔咒呢？

　　對(duì)此，鐘誠(chéng)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的“場(chǎng)景”、“碎片”、“海量”等元素都離不開第三方渠道，因?yàn)榍罆r(shí)場(chǎng)景的依托，是產(chǎn)生保險(xiǎn)需求、激發(fā)保險(xiǎn)需求的土壤，也是流量的所在。因此，他并不回避保險(xiǎn)公司對(duì)渠道的需要。但，他更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)對(duì)渠道的意義。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是數(shù)據(jù)變現(xiàn)的最佳途徑之一。”鐘誠(chéng)表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)每天都會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)如果不加以利用，就是一堆毫無意義的數(shù)字，而如果保險(xiǎn)對(duì)其加以利用，就是變現(xiàn)渠道。無論是對(duì)渠道方還是對(duì)保險(xiǎn)公司而言，都是雙贏。因此，與傳統(tǒng)險(xiǎn)企對(duì)銷售渠道的單純依賴不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)企與渠道的共生共榮，渠道給保險(xiǎn)帶來了場(chǎng)景、流量，保險(xiǎn)同樣可以給渠道帶來流量，這樣的道理在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“元老”退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中就體現(xiàn)得十分明顯。

　　鐘誠(chéng)還表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，有一個(gè)重要發(fā)展方向，即用互聯(lián)網(wǎng)的思維來開展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　舉例來說。目前，中小微企業(yè)購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的比例很低，保險(xiǎn)公司開展這方面業(yè)務(wù)也十分謹(jǐn)慎，原因之一就在于中小微企業(yè)的數(shù)量大、單均保費(fèi)較低，而其風(fēng)險(xiǎn)并不一定低。在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司開展這方面業(yè)務(wù)，無論是核保、核賠等工作都需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力。

　　“在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下，這一問題或許可以有所突破。依托工商信息服務(wù)平臺(tái)、企業(yè)年報(bào)等，保險(xiǎn)公司可以掌握大量數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，就可以部分實(shí)現(xiàn)人工替代，從而降低業(yè)務(wù)成本，使得險(xiǎn)企為中小微企業(yè)提供保障成為可能?！辩娬\(chéng)強(qiáng)調(diào)，安心保險(xiǎn)希望用互聯(lián)網(wǎng)模式來踐行普惠金融，使客戶群下沉，讓更多的人了解保險(xiǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)，并享受保險(xiǎn)帶來的保障。

　　可以說，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為傳統(tǒng)險(xiǎn)企插上了更強(qiáng)大的翅膀。在傳統(tǒng)險(xiǎn)企紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司陸續(xù)設(shè)立的背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”有巨大的想象空間，但與此同時(shí)，對(duì)新興的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企而言，其面臨的挑戰(zhàn)也不容小覷。

　　一方面，后來者與先入者已然相隔了一段距離。作為互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企第一家，眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍上取得了突破，將意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)等都納入了經(jīng)營(yíng)范圍，年入保費(fèi)超20億元，其市場(chǎng)估值更是高達(dá)500億元。同時(shí)，“三馬”的股東背景使得其發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有渠道等方面的先天優(yōu)勢(shì)，其他新興互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企則需要在產(chǎn)品、渠道等方面進(jìn)行突破。

　　另一方面，傳統(tǒng)險(xiǎn)企也在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不少險(xiǎn)企成立了電商公司。他們同樣深諳互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)之道，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)已超2000億元，在整個(gè)市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司只占很小的份額。在未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企是否能勇立潮頭，仍得且行且看。