給孩子買保險 這些技巧不能不知道

　　有關(guān)“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長們熱議的話題。從歷年來的情況來看，相當部分家長會將目光投向保險，意在借此為孩子的成長添加一份保障。在這一期間，保險公司也會適當將銷售重心偏向少兒保險。如果想要投保此類保險，首先應(yīng)該了解的是少兒保障大體包含哪些，在具體投保環(huán)節(jié)，不僅要考慮家庭經(jīng)濟因素，也要了解不同年齡階段的保障點。一般而言，家長應(yīng)該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財型險種。

　　A、先做足人身保障，再考慮投資型保險

　　市場上常說的少兒險，是對少兒保障的統(tǒng)稱。

　　該險種囊括很多細分保障，大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風(fēng)險，健康風(fēng)險包括疾病和醫(yī)療，而意外風(fēng)險是針對人身意外狀況而言的；教育金方面，近年來家長們對其較關(guān)注，它是以購買保險的形式為孩子籌措教育費。當然，有些保障計劃還會包含保單豁免條款，它其實和教育金保障一樣，屬于少兒險附加險。

　　目前市面上的少兒險通常以長期型投資險等產(chǎn)品形態(tài)存在，有保險專家認為，家長給孩子買保險應(yīng)先考慮其成長與健康，投資與分紅并不是主要目的，“給孩子買保險的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障，再考慮投資型保險(含教育金保險)。如果執(zhí)意先買投資型少兒險，也一定要買對應(yīng)的附加險，如附加少兒重疾險、醫(yī)療險等?！?/p>

　　B、年紀小的多考慮健康風(fēng)險，可附加住院醫(yī)療險

　　有保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0到18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%，其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

　　記者梳理市面上的產(chǎn)品了解到，少兒意外傷害險主要是針對18歲以下的孩子，被保險對象在遭受意外時所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金，有些產(chǎn)品還有意外津貼保障(按住院天數(shù)算，每天定額保障)。因為是最基礎(chǔ)、最普遍的險種，少兒意外險一年的保費大致在百元左右，只需要壓歲錢的一小部分就能買。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士建議年輕家長，“在為嬰幼兒購買保險時，應(yīng)多考慮健康風(fēng)險。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費用支出很有必要，而且這種保險每年也只需要幾百元錢?！?/p>

　　該人士表示，“在買少兒險時，家長可考慮附加一份住院醫(yī)療險或者住院津貼險。孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用是可以報銷的，另外還有50元到100元/天的住院補貼。”

　　C、有條件補足重疾保障，保額最好在30萬以上

　　近年來，兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費率的角度而言，重疾險的費用相對會高一些，但在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。國內(nèi)保險公司通常會將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起，以綜合健康醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。

　　前述業(yè)內(nèi)人士介紹，“如果只是單純的重疾險，被保險人患上保險合同內(nèi)規(guī)定疾病，保險公司會定額賠付。如果是綜合型健康險，里面還可能涉及住院津貼保障。”

　　以某款綜合型健康險為例，保險公司在重大疾病責(zé)任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類病種；白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類特定重疾。該產(chǎn)品還包含一份住院醫(yī)療險，理賠前提是疾病入院。

　　重疾險的費率是浮動的，保額越高，保費越貴。一位資深保險從業(yè)人士告訴記者，“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標準而言，重疾保額最好保證在30萬元以上，少兒特定重疾60萬元為宜?！比绻栽摌藴蕘硭?，一份上述綜合健康險每年需要花費1960元/年。值得補充的是，前面提到的25類疾病是保監(jiān)會規(guī)定的基礎(chǔ)病種，家長在挑選產(chǎn)品時需要注意是否有少兒特定重疾保障。

　　D、可以提前規(guī)劃教育金，買終身壽險意義不大

　　除了人身保障，孩子日后的教育費用支出也是一大筆錢，也可通過保險形式來減輕負擔。

　　所謂教育金保險，是指孩子作為被保險人，保險公司在孩子成長不同年齡段提供教育金。這種產(chǎn)品具有強制性，資金一旦投入，家長需定期支付保費。此外，它作為附加險，一般倚靠兩全險等類似長期型險種。

　　以記者找到的一份兩全保險條款為例，保障包含高中教育保險金、大學(xué)教育保險金和滿期生存保險金和身故保險金。按規(guī)定，家長可在孩子15、16、 17周歲保單周年日，連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險金額20%的教育保險金；在18、19、20、21周歲的保單周年日，連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險金，具體金額是基本保險金額(需投保人與保險公司雙方約定)的40%。

　　據(jù)悉，教育金險一般帶有保費豁免條款，即在繳費期間，若家長發(fā)生意外或罹患重疾而失去繳費能力，合同依然有效，孩子上學(xué)費用仍能得到保障。

　　值得補充的是，有業(yè)內(nèi)觀點認為，“家長不必為孩子購買終身壽險，這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付，這意味著是給孩子的下一代做保障，顯然為時過早。而且產(chǎn)品在不斷更新，孩子長大后他們自己買也許會更好?！?/p>

　　知多D

　　1、少兒身故保額有限制，多投不多賠

　　少兒保障的另外一項細分保障就是身故保障，無論是人身意外險還是其他壽險，基本上都含有該項保障。根據(jù)保監(jiān)會去年9月份發(fā)布的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對于少兒不滿10周歲的，累計身故保額不超過20萬元；對于已滿10周歲但未滿18周歲的，累計賠付不得超過50萬元。該通知已在今年1月1日起執(zhí)行，而此前少兒身故的賠付標準是10萬元封頂。

　　2、投保長期險，保障至大學(xué)畢業(yè)即可

　　前文中也有提到，用壓歲錢給孩子買保險，并不是保障期越長越好。有業(yè)內(nèi)人士建議，有條件的家庭可以給孩子購買保險期限較長的重大疾病保險，快速返還型保險也是比較合適的。此外，保險期限選擇到25周歲左右，或者差不多到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就可以了，此后的保障將來讓孩子自己規(guī)劃。而對于條件相對困難的家庭，家長可以暫時只考慮購買一年期的意外險、醫(yī)療險等。

　　此外，家庭保障的原則通常是“先保大人，再保孩子”，在給孩子投保之前，家長應(yīng)該先給自己買足意外險、健康險和壽險等，而且最好將身故受益人指定為孩子。