七問(wèn)“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)”：競(jìng)爭(zhēng)力、核心價(jià)值何在？

　　導(dǎo)讀

　　所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是一個(gè)過(guò)渡稱謂，不遠(yuǎn)的未來(lái)，當(dāng)衣食住行都依賴網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，也就沒(méi)人在意，究竟是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)了。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)思維引發(fā)的全新社交模式，早已融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)用當(dāng)中；彼時(shí)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)該是在跨界資源整合能力、便捷服務(wù)供應(yīng)的效率和反欺詐技術(shù)的成熟度。

　　文/最保險(xiǎn)研究員劉艾琳、趙萍

　　2016年元旦開(kāi)工第一天，馬明哲即宣布平安集團(tuán)邁進(jìn)3.0時(shí)代——從內(nèi)部綜合金融，發(fā)展成行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。換句話說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融服務(wù)，無(wú)論從哪端發(fā)源，兩個(gè)行業(yè)已經(jīng)深度融合。那么，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，該怎樣應(yīng)對(duì)這般局面？

　　實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念熱炒四、五年至今，應(yīng)該回歸初心來(lái)思考一個(gè)問(wèn)題：保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？大數(shù)法則是保險(xiǎn)的立足之本，用戶需求是產(chǎn)品的誕生之源，場(chǎng)景、服務(wù)，這些都不是創(chuàng)新詞匯，但為什么有了互聯(lián)網(wǎng)，一切就變得不一樣了？

　　再來(lái)看一個(gè)變化，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)服務(wù)的主體越來(lái)越多：保險(xiǎn)公司、第三方服務(wù)商、電商平臺(tái)、保險(xiǎn)中介，甚至實(shí)體行業(yè)自保、互助……讓保險(xiǎn)公司倍感壓力的是，互聯(lián)網(wǎng)交易生態(tài)崛起之后，牌照概念開(kāi)始模糊，電商平臺(tái)不用申請(qǐng)牌照也可以提供類似保險(xiǎn)的服務(wù)，那么，保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力究竟在哪里？

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式也在不斷進(jìn)化：從傳統(tǒng)產(chǎn)品上網(wǎng)、到價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)(車險(xiǎn)拼價(jià)格、壽險(xiǎn)拼收益率、場(chǎng)景保險(xiǎn)則需要不停反欺詐)、引流獲客；再到各立山頭，如泰康設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，平安建陸金所、好車、好房、好醫(yī)生，眾安開(kāi)始多個(gè)籃子放雞蛋，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)承保公司也從原來(lái)的一家擴(kuò)增到五家……

　　作為“最保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”研究員，筆者認(rèn)為，所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是一個(gè)過(guò)渡型概念，不遠(yuǎn)的未來(lái)，當(dāng)人們的衣食住行都離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，也就沒(méi)人在意是所謂“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)了。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)思維引發(fā)的全新社交模式，早已融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)用當(dāng)中；彼時(shí)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)該是在跨界資源整合能力、便捷服務(wù)供應(yīng)的效率和反欺詐技術(shù)的成熟度上。

　　下面筆者總結(jié)性列出若干開(kāi)放性問(wèn)題。答案并不唯一，歡迎思辨。

　　其中，“一問(wèn)、二問(wèn)”有關(guān)產(chǎn)品本身在保費(fèi)和理賠兩端做改造的思路；三問(wèn)至四問(wèn)是有關(guān)保險(xiǎn)公司與電商平臺(tái)合作的經(jīng)驗(yàn)借鑒；五問(wèn)至七問(wèn)則是有關(guān)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和用戶黏度維護(hù)的一些小技巧。以饗已投身及正欲投身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大潮的讀者。

　　　一問(wèn)：互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)如何突破監(jiān)管邊界？

　　創(chuàng)新總會(huì)挑戰(zhàn)現(xiàn)有的合規(guī)邊界，解題的關(guān)鍵在于程序重構(gòu)和對(duì)監(jiān)管法理的深度理解。從這個(gè)層面上講，平安和眾安巧解了一道難題。

　　不久前，上述兩家共同宣布，在車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)省市推出首款“會(huì)賺錢(qián)”的“保骉”車險(xiǎn)，即用戶可選擇將原需支付車險(xiǎn)保費(fèi)的資金凍結(jié)在某賬戶里，在接受車險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)收取保費(fèi)增值收益；同時(shí)，眾安另一款關(guān)于法律咨詢保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)容也嵌入車險(xiǎn)服務(wù)之中。

　　眾安車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人宋玄壁稱，保骉車險(xiǎn)未來(lái)將疊加更多碎片化險(xiǎn)種，打通更多互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，拓寬車險(xiǎn)服務(wù)鏈。

　　那么問(wèn)題來(lái)了，保費(fèi)不得挪作他用和賺取額外利益(或變相給消費(fèi)者保費(fèi)回扣或補(bǔ)貼)的規(guī)定、車險(xiǎn)見(jiàn)費(fèi)出單的規(guī)定，這款產(chǎn)品是怎么突破的？

　　眾安方面以“商業(yè)機(jī)密”為由拒絕透露。

　　但最保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室研究員從投保后的保單條款上找到一絲線索：用戶購(gòu)買(mǎi)該款車險(xiǎn)后，在前述某賬戶中凍結(jié)相應(yīng)資金后，可即時(shí)向眾安推薦的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)優(yōu)惠信用借款(產(chǎn)品體驗(yàn)期內(nèi)申請(qǐng)借款，借款利率為零，并附保證保險(xiǎn))，用于車險(xiǎn)保費(fèi)專項(xiàng)支付，賬戶中凍結(jié)的該筆資金在凍結(jié)期內(nèi)可獲得一定收益，該筆資金到期(最長(zhǎng)時(shí)間為1年)解凍后再用于償還前述借款。

　　這么做的目的，是通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提高與車主的互動(dòng)和黏度，同時(shí)與OBD(車載自動(dòng)診斷系統(tǒng))綁定，記錄車主駕駛行為數(shù)據(jù)，有足夠的場(chǎng)景和機(jī)會(huì)甄別車主出險(xiǎn)率高低，進(jìn)而抓住更多優(yōu)質(zhì)用戶并對(duì)其更合理地精準(zhǔn)定價(jià)。

　　筆者認(rèn)為，先考慮用戶心理和需求，再考慮如何既滿足監(jiān)管規(guī)定又能滿足創(chuàng)新的解決方案，利用好費(fèi)改政策以及與監(jiān)管積極溝通是有效途徑之一。

　　再例如，某公司希望在一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品上提高互動(dòng)頻率，希望增加每日可查看收益的功能，但萬(wàn)能險(xiǎn)有固定的結(jié)算周期，某種程度上監(jiān)管也不提倡對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)收益率甚至保證收益率，公司正在尋找解決方案，例如利用客戶發(fā)起退保時(shí)結(jié)算的公式等。

　　　二問(wèn)：健康險(xiǎn)要極致碎片還是綜合拼盤(pán)？

　　健康險(xiǎn)涉及到的醫(yī)學(xué)藥理太專業(yè)、碎片化，例如只保一種病癥，市場(chǎng)擔(dān)心這會(huì)變相漲價(jià)：做綜合拼盤(pán)，70種大病混合在一起，有多少人熟悉發(fā)病率？定價(jià)和保障范圍都需要極高專業(yè)門(mén)檻的時(shí)候，即使有互聯(lián)網(wǎng)這劑“萬(wàn)能藥”的加持，催化效果也并不驚艷。

　　近期有一款逆向思維的產(chǎn)品，長(zhǎng)城人壽的“種牙險(xiǎn)”——干脆把逆選擇進(jìn)行到底。事實(shí)上，交了9800元保費(fèi)的人，一定會(huì)去醫(yī)院享受綠色通道種牙服務(wù)(沒(méi)人愿意白交這筆錢(qián))。產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的思路是，不去跟客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，而是跟后面提供服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)去協(xié)商，幫它去重新設(shè)計(jì)整個(gè)服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　一位監(jiān)管層人士對(duì)筆者稱，這款產(chǎn)品最大的成功在于，它找到了保險(xiǎn)和醫(yī)院的共同興奮點(diǎn)，種牙是中高端客戶，利潤(rùn)高，基本醫(yī)保不覆蓋，醫(yī)院需要通過(guò)保險(xiǎn)公司引入大量客戶，改變科室的病員結(jié)構(gòu)，科室的品質(zhì)也會(huì)提高，收入結(jié)構(gòu)會(huì)優(yōu)化。但最大的問(wèn)題是，長(zhǎng)城人壽線下網(wǎng)點(diǎn)較少，營(yíng)銷能力較弱，基本依靠微信圈子口碑傳播，預(yù)期一年5000單的量即使完成目標(biāo)，也是小眾產(chǎn)品。

　　筆者認(rèn)為，這款產(chǎn)品的啟發(fā)是，稀缺的醫(yī)療服務(wù)本身就是痛點(diǎn)。健康險(xiǎn)的定義外延正在擴(kuò)大，健康管理甚至醫(yī)美服務(wù)資源也可以納入，仍有嘗試空間。

　　還有一類，通過(guò)碎片化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的突破，如德華安顧人壽的“孝親寶”，專門(mén)針對(duì)老年惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)，并突破了以往健康險(xiǎn)60歲就不能投保的門(mén)檻，75歲仍可投保，保障期限達(dá)到85歲，保費(fèi)最低461元／年，一次性賠付10萬(wàn)元。這款產(chǎn)品在最保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室16款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品最受歡迎投票中獲得第一名(2390票)。

　　綜合險(xiǎn)種面臨的問(wèn)題，弘康人壽和陽(yáng)光人壽分別推出了兩款業(yè)界認(rèn)可的健康險(xiǎn)產(chǎn)品——健康人生和隨e保，特征是性價(jià)比高：保費(fèi)低而保障范圍廣。但弘康人壽一位高管稱，健康險(xiǎn)還有很多降價(jià)空間，這個(gè)領(lǐng)域“遠(yuǎn)沒(méi)有到需要價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候”。

　　筆者獲得的一組數(shù)據(jù)，2014年人身險(xiǎn)行業(yè)傭金率超過(guò)10%。根據(jù)七家大型壽險(xiǎn)公司2014年報(bào)，手續(xù)費(fèi)及傭金支出合計(jì)為836億元，同比增長(zhǎng)21.5%，遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。

　　　三問(wèn)：“超級(jí)贈(zèng)險(xiǎn)聯(lián)盟”雷聲大雨點(diǎn)??？

　　掌握流量主控權(quán)的電商巨頭的崛起，并且不斷收購(gòu)或新設(shè)立保險(xiǎn)公司，資源整合，這給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)不小壓力。

　　曾經(jīng)有家保險(xiǎn)公司牽頭，希望建立一個(gè)行業(yè)自己的“超級(jí)贈(zèng)險(xiǎn)平臺(tái)”，將同質(zhì)化較高的贈(zèng)險(xiǎn)收錄起來(lái)，設(shè)定統(tǒng)一投保規(guī)則和理賠方式，以此作為一個(gè)整體來(lái)跟電商平臺(tái)談判對(duì)接，增加話語(yǔ)權(quán)。

　　“現(xiàn)在贈(zèng)險(xiǎn)的獲客和轉(zhuǎn)化成本甚至比電銷還高。我們希望行業(yè)能抱團(tuán)取暖?！睜款^公司內(nèi)部人士對(duì)筆者稱，“跟電商平臺(tái)合作，較為明智的選擇是，弄清楚并維護(hù)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，等價(jià)交換，才能長(zhǎng)久?！?/p>

　　但很遺憾，這個(gè)超級(jí)聯(lián)盟平臺(tái)在幾次商談會(huì)議后，離上線僅一步之遙，因種種考慮終究未能成行。

　　筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司始終在自建渠道還是依賴第三方上搖擺不定：自建，無(wú)流量；依靠第三方，同質(zhì)化產(chǎn)品可替代性太強(qiáng)。

　　泰康人壽是個(gè)案例，2000年第一家提供線上保單，開(kāi)通自己的網(wǎng)站泰康在線，直到2007年才開(kāi)始接觸大型電商平臺(tái)，風(fēng)生水起接近十年后，現(xiàn)在成立互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司，建立并維護(hù)用戶忠誠(chéng)度。

　　“有資本實(shí)力和用戶基礎(chǔ)的公司，就要堅(jiān)定地走自建渠道的路，比如平安、泰康等；新成立的小公司缺少網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)，在與電商平臺(tái)合作時(shí)，就必須考慮清楚產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力及價(jià)值，否則渠道依賴過(guò)度，平臺(tái)話語(yǔ)權(quán)太大，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有太多議價(jià)能力?！币晃慌c電商平臺(tái)長(zhǎng)期合作的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱。

　　筆者再舉一個(gè)平安自建渠道設(shè)立壹錢(qián)包的例子說(shuō)明。

　　2014年1月，平安成立壹錢(qián)包，包含支付、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等社交功能，但沒(méi)有人氣和流量；5月升級(jí)，接入類似余額寶的基金產(chǎn)品，又新增線下掃描支付、借貸類產(chǎn)品；2015年1月最新版本，接入仍全部為平安定制產(chǎn)品，例如波波寶和一款依靠分享增加收益率的理財(cái)產(chǎn)品。

　　“平安不像微信那樣自己就是個(gè)大流量入口，也不像阿里一樣有這么多的交易場(chǎng)景，我們就是有自己的一些優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)。比如說(shuō)你這個(gè)產(chǎn)品年化收益率是7%，你每分享給一個(gè)用戶，他的注冊(cè)將會(huì)給你增加0.1%的收益，封頂收益100%，我們最高有一個(gè)人是分享了超過(guò)40%的收益。所以我們是通過(guò)這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)去強(qiáng)調(diào)社交的屬性，吸引更多的新用戶。這就是我們產(chǎn)品的創(chuàng)新思路?！币晃黄桨惨煎X(qián)包人士對(duì)筆者稱。

　　　四問(wèn)：那些年那些“叫好不叫座”何以為繼？

　　2014年的雙十一，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)和天貓醫(yī)藥館合作推出的“醫(yī)藥險(xiǎn)”，保障責(zé)任中包括為期一年的24小時(shí)電話醫(yī)生服務(wù)，醫(yī)生會(huì)遠(yuǎn)程根據(jù)患者的描述，診斷病情，同時(shí)給出建議購(gòu)買(mǎi)的藥品，藥品送貨上門(mén)后即自動(dòng)觸發(fā)理賠，藥款會(huì)在72小時(shí)之內(nèi)打款到購(gòu)藥用戶的支付寶賬戶內(nèi)。

　　這是一個(gè)非常理想的產(chǎn)品創(chuàng)意，但運(yùn)營(yíng)并不如預(yù)期。一位購(gòu)買(mǎi)過(guò)天貓“醫(yī)藥險(xiǎn)”產(chǎn)品的用戶對(duì)筆者稱，買(mǎi)了這款產(chǎn)品很容易忘記，遇到生病也并不會(huì)第一時(shí)間想到天貓平臺(tái)上的電話醫(yī)生服務(wù)，還是習(xí)慣跑到樓下去買(mǎi)藥。一年后的2015年的雙十一，產(chǎn)品合作雙方都未再提起此產(chǎn)品。

　　至于原因，陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)人士對(duì)筆者稱，一是產(chǎn)品銷量沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，雖然開(kāi)始有天貓醫(yī)藥館和流量入口，但并沒(méi)有預(yù)想中的用戶量級(jí)；二是產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)成本比較高，尤其是電話醫(yī)生。另外，陽(yáng)光希望這個(gè)產(chǎn)品更加場(chǎng)景化，能植入購(gòu)藥場(chǎng)景中，但最后跟當(dāng)時(shí)天貓的各種交流溝通仍存在較多問(wèn)題。

　　“這涉及阿里生態(tài)系體內(nèi)的各個(gè)部門(mén)：支付寶、天貓醫(yī)藥館、淘寶保險(xiǎn)等，阿里系內(nèi)部也需要資源整合，也算是內(nèi)部流程的問(wèn)題。大概用了一年的時(shí)間，成本過(guò)高，決定暫停這個(gè)產(chǎn)品?！标?yáng)光內(nèi)部人士稱。

　　如今的轉(zhuǎn)機(jī)在于，阿里內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線和架構(gòu)也在不斷整合，現(xiàn)在阿里健康負(fù)責(zé)天貓醫(yī)藥館運(yùn)營(yíng)權(quán)，把涉及到健康、醫(yī)療、醫(yī)藥等全部納入到阿里健康體系。

　　“我們希望能重新再談天貓醫(yī)藥險(xiǎn)這款產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)一番調(diào)整，溝通機(jī)制會(huì)比以前好很多?！卑⒗锝】等耸繉?duì)筆者稱。

　　問(wèn)題頗為相似的還有一個(gè)案例——樂(lè)業(yè)保，同樣經(jīng)歷“叫好不叫座”。

　　三年前推出時(shí)，樂(lè)業(yè)保是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的壽險(xiǎn)保障與互聯(lián)網(wǎng)健康結(jié)合的經(jīng)典案例。為電商賣(mài)家提供社保沒(méi)有覆蓋到的人身險(xiǎn)服務(wù)，泰康人壽和淘寶對(duì)接時(shí)，口號(hào)是“做健康險(xiǎn)行業(yè)的退運(yùn)險(xiǎn)”。這個(gè)產(chǎn)品需要挑戰(zhàn)很多傳統(tǒng)精算、投保、財(cái)務(wù)、IT邏輯，是保險(xiǎn)公司和電商平臺(tái)合力的結(jié)果，而且很難做簡(jiǎn)單的模式復(fù)制。

　　泰康相關(guān)產(chǎn)品人士稱，樂(lè)業(yè)保一年即實(shí)現(xiàn)盈利，并有比其他產(chǎn)品高出幾倍的客戶轉(zhuǎn)化率，這給了公司很大信心，跟平臺(tái)也形成了雙贏。沒(méi)有擴(kuò)大覆蓋面，同樣是運(yùn)營(yíng)推廣和各種資源整合出現(xiàn)了問(wèn)題，不論是公司內(nèi)部之間，還是與平臺(tái)對(duì)接，都出現(xiàn)了資源協(xié)調(diào)效率不高并碰到阻力。

　　筆者了解到，樂(lè)業(yè)保的升級(jí)版本也在籌劃中，將會(huì)覆蓋更多自由職業(yè)者及低保障人群。

　　也就是說(shuō)，如果只是有創(chuàng)新產(chǎn)品、有流量平臺(tái)這兩個(gè)因素，并不能直接孵化出可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上用戶的互動(dòng)和活躍度，直接決定產(chǎn)品是否可持續(xù)，否則又會(huì)變成“一次性”產(chǎn)品。

　　　五問(wèn)：愛(ài)奇藝、知乎、懂球帝＋保險(xiǎn)＝？

　　是不是所有大流量的平臺(tái)，都能夠成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的孵化池？滿足產(chǎn)品創(chuàng)新的要素又有哪些？答案大致是：流量＋場(chǎng)景＋風(fēng)險(xiǎn)＋支付等。

　　那么愛(ài)奇藝、知乎、懂球帝、豆瓣這樣的平臺(tái)是否可以呢？筆者調(diào)研有兩種意見(jiàn)，一種意見(jiàn)是“不能”，因?yàn)檫@些平臺(tái)不存在風(fēng)險(xiǎn)，本身也不存在交易行為，專業(yè)稱“無(wú)可保利益”。

　　另一種意見(jiàn)則認(rèn)為，有數(shù)據(jù)的地方就可以有保險(xiǎn)公司的身影。

　　“保險(xiǎn)就是把數(shù)據(jù)組合包裝，數(shù)據(jù)有很多分析維度，現(xiàn)在沒(méi)有轉(zhuǎn)換方式，不代表以后沒(méi)有。通過(guò)這些信息平臺(tái)，我更了解我的客戶，喜歡看什么片子、關(guān)心什么問(wèn)題、是哪方面的行家，從而分析出更精準(zhǔn)的金融需求，不論是特定客戶本人，還是這一類平臺(tái)。有數(shù)據(jù)就有價(jià)值?！北姲矁?nèi)部一人士對(duì)筆者稱。例如，豆瓣也組織同城活動(dòng)，書(shū)碟交易，這里也蘊(yùn)含許多潛在不確定性和金融行為。

　　　六問(wèn)：“小說(shuō)拖更險(xiǎn)”意義何在？

　　最近筆者發(fā)現(xiàn)了一個(gè)“驚為天人”的保險(xiǎn)服務(wù)叫“小說(shuō)拖更險(xiǎn)”，意思是如果用戶在網(wǎng)上訂閱的連載小說(shuō)超過(guò)設(shè)定期限沒(méi)有更新，就賠錢(qián)。這明顯不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是并沒(méi)有保險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司上線的娛樂(lè)服務(wù)。

　　但為什么要設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品？噱頭、制造話題？提高App打開(kāi)頻率？導(dǎo)流？這些都有可能。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)(服務(wù)商)崛起，風(fēng)投也愿意投資這樣的創(chuàng)業(yè)公司，“獨(dú)立精算師”、“產(chǎn)品設(shè)計(jì)師”的概念正在興起，他們除了設(shè)計(jì)出跟消費(fèi)者高頻互動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品(或者“貼條、堵車、開(kāi)機(jī)延遲、看劇打分等”補(bǔ)貼服務(wù))維持流量外，更深一層邏輯是在積累消費(fèi)者習(xí)慣和數(shù)據(jù)，甄別篩選后便于更精準(zhǔn)的營(yíng)銷。

　　“不要看不起這些奇葩服務(wù)，他們是創(chuàng)新的先鋒。貼條險(xiǎn)被監(jiān)管否定了，但它換個(gè)名字叫違章消消樂(lè)，依舊很受歡迎。堵車險(xiǎn)的意義也一樣，通過(guò)這些服務(wù)發(fā)掘用戶的行為，并為真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)流。保險(xiǎn)產(chǎn)品和奇葩服務(wù)是完全可以分開(kāi)來(lái)看的。”一位研究保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)投人士稱，“我們現(xiàn)在更傾向于投類保險(xiǎn)的公司。保險(xiǎn)這件事情最核心的問(wèn)題在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保障度不高，保障效率不行，我們相信通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方法能夠去改善一些?！?/p>

　　　七問(wèn)：“財(cái)神節(jié)”2人14天1700億如何做到？

　　2015年平安集團(tuán)財(cái)神節(jié)從8月18日持續(xù)到31日結(jié)束，總計(jì)14天，全口徑累計(jì)銷量1684億元，日均銷量120億元，微信微博就財(cái)神節(jié)話題超過(guò)3000萬(wàn)點(diǎn)擊量，主要負(fù)責(zé)人員只有集團(tuán)的兩個(gè)人。這是怎么做到的？做這場(chǎng)活動(dòng)的意義在哪里？

　　“1700億這個(gè)數(shù)字看起來(lái)很大，其實(shí)平安日常的交易量也有足夠的基礎(chǔ)，里面超過(guò)1000億交易量是銀行的理財(cái)產(chǎn)品貢獻(xiàn)的，當(dāng)時(shí)的定位是金融界的雙十一。這個(gè)活動(dòng)最主要的意義，是從集團(tuán)層面帶動(dòng)所有子公司，尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，參與到互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程當(dāng)中，更多是建立企業(yè)文化氛圍的功能。當(dāng)平安所有條線都有了互聯(lián)網(wǎng)思維后，也許明年就不會(huì)再做這樣的活動(dòng)了。”一位平安集團(tuán)相關(guān)人士說(shuō)。

　　財(cái)神節(jié)營(yíng)銷推廣最大的亮點(diǎn)，在于深度跨界。例如與年度話題性很強(qiáng)的Uber合作“一鍵打來(lái)一個(gè)億”增加壹錢(qián)包的用戶體驗(yàn)和感知、利用陸金所改域名為“l(fā)u”與杜蕾斯合作“一套鎖萬(wàn)金”項(xiàng)目，跟擁有700萬(wàn)微博粉絲的“俚語(yǔ)字幕組大神”谷大白話定制“財(cái)神節(jié)說(shuō)財(cái)神”脫口秀娛樂(lè)視頻，并定制流行的“財(cái)神節(jié)輕恐漫畫(huà)”等。

　　“我們選擇有吸引力的品牌來(lái)增加平安曝光度，例如杜蕾斯本身在線下推廣受到一些限制，所以它的線上營(yíng)銷能力很強(qiáng)，再如，我們看到微博微信的傳播影響力其實(shí)在減弱，所以今年額外增加了視頻、音樂(lè)、漫畫(huà)等多媒體傳播方式?！鄙鲜銎桨踩耸空f(shuō)。