支付亂象背后浮出發(fā)展模式弊端

　　中國(guó)人民銀行(央行)正加快清理第三方支付行業(yè)，不合規(guī)支付機(jī)構(gòu)都將面臨整頓洗牌。

　　央行自2015年3月起至今近一年的時(shí)間里，沒(méi)有發(fā)過(guò)任何一張第三方支付牌照，而在這段時(shí)間內(nèi)，有3家因嚴(yán)重違規(guī)被吊銷牌照。

　　隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)(P2P)的監(jiān)管力度加大，部分銀行也關(guān)上了第三方支付通向P2P平臺(tái)的閘門(mén)。1月28日，消息稱，農(nóng)行于1月22日發(fā)布《關(guān)于立即停止與違規(guī)違約支付機(jī)構(gòu)合作的通知》指出，近期，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，涉及客戶群體及資金損失金額較大，引起社會(huì)和輿論廣泛關(guān)注?！安糠值谌街Ц稒C(jī)構(gòu)向P2P平臺(tái)提供了農(nóng)行卡支付通道，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延至我行，給我行聲譽(yù)帶來(lái)極大的負(fù)面影響?！睘榇耍r(nóng)行要求“立即關(guān)閉全部涉P2P交易接口”。

　　目前包括易寶支付、匯付天下、寶付支付、貝付支付、通聯(lián)支付在內(nèi)的多家第三方支付公司，已響應(yīng)農(nóng)行要求。第三方支付公司貝付支付已于1月26日關(guān)閉了農(nóng)行對(duì)P2P的支付渠道，公司官網(wǎng)顯示，與其合作的P2P企業(yè)有658金融網(wǎng)、鑫合匯、投融社、黃河金融、錢(qián)多多等數(shù)家。

　　除了支付機(jī)構(gòu)違規(guī)跑路等現(xiàn)象，支付卡數(shù)據(jù)及信息外泄也時(shí)有發(fā)生。1月18日，據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)(博客，微博)》報(bào)道，凱悅酒店集團(tuán)遭遇支付卡數(shù)據(jù)等信息泄露事件，波及到全球約50個(gè)國(guó)家的250家酒店，約占凱悅運(yùn)營(yíng)中酒店數(shù)量的40%。

　　第三方支付行業(yè)或?qū)⒚媾R加速整頓。

　　吊銷3家違規(guī)牌照

　　央行對(duì)于第三方支付企業(yè)采取的是牌照制的監(jiān)管方式。

　　央行于2010年6月公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照，也稱《支付業(yè)務(wù)許可證》。根據(jù)業(yè)務(wù)類型銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付和預(yù)付卡的發(fā)行與受理三大類，其中網(wǎng)絡(luò)支付又細(xì)分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、數(shù)字電視支付和固定電話支付。

　　據(jù)悉，2011年5月、2011年8月、2011年12月、2012年6月以及2014年7月，央行先后發(fā)放5批270張左右支付牌照，此后半年多時(shí)間里再未批復(fù)一家，至2015年3月再次發(fā)牌，僅有廣東廣物電子商務(wù)有限公司一家(開(kāi)展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù))獲得牌照，一系列舉措被認(rèn)為是監(jiān)管趨緊的信號(hào)。

　　然而，在上述200多家獲得支付牌照的企業(yè)中，有3家因嚴(yán)重違規(guī)被吊銷牌照，分別在2015年8月24日、2015年10月8日及2016年1月7日。

　　目前，不完全統(tǒng)計(jì)顯示，包括BAT(百度、阿里巴巴、騰訊)、三大運(yùn)營(yíng)商(中國(guó)聯(lián)通(3.93 -2.96%,買(mǎi)入)(600050，股吧)、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信)在內(nèi)持第三方支付牌照的企業(yè)，一年的交易規(guī)模逾20萬(wàn)億。實(shí)際上，2011年首批牌照發(fā)放以來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的“健康”令人擔(dān)憂。

　　此外有媒體報(bào)道稱，北京僅海淀區(qū)就有22家第三方支付企業(yè)，海淀區(qū)政府曾明確表示，由于行業(yè)門(mén)檻降低，大量外包商、代理商、二級(jí)商紛紛涌入，中間環(huán)節(jié)過(guò)多，企業(yè)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈，燒錢(qián)搶用戶，低成本違規(guī)，造成大量高風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)投機(jī)行為等，已嚴(yán)重影響到收單行業(yè)的健康發(fā)展。

　　2015年7月18日，央行等十部門(mén)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱“《意見(jiàn)》”)，其中除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出監(jiān)管以外，也將第三方支付行業(yè)納入互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

　　《意見(jiàn)》中明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應(yīng)遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的，應(yīng)清晰界定各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和客戶權(quán)益保障機(jī)制。要向客戶充分披露服務(wù)信息，清晰地提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大支付服務(wù)中介的性質(zhì)和職能?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

　　隨后，2015年12月28日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)，堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線，要求支付機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制，切實(shí)落實(shí)反洗錢(qián)、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)，《辦法》著重突出對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權(quán)、知情權(quán)等方面提出了一系列管理規(guī)定，并要求支付機(jī)構(gòu)健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機(jī)制，提升客戶服務(wù)水平。對(duì)于權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)較為復(fù)雜的銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)，《辦法》還明確了業(yè)務(wù)授權(quán)等相關(guān)要求，在確保支付便捷的同時(shí)保障客戶合法權(quán)益。

　　監(jiān)管高壓下驅(qū)逐劣幣

　　第三方支付市場(chǎng)規(guī)模正在迅速增長(zhǎng)中。易觀智庫(kù)發(fā)布的《2016-2018年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)專題報(bào)告》顯示，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)保持相對(duì)穩(wěn)定的增速，2015年同比上漲55%，漲幅比2014年高4.4個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)未來(lái)三年，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模漲幅將有所放緩，2018年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到33.51萬(wàn)億元。

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行室主任曾剛認(rèn)為，今年以來(lái)，無(wú)論是指導(dǎo)意見(jiàn)征求稿的發(fā)布，還是相繼注銷支付牌照，都已透露出央行對(duì)于第三方支付行業(yè)的嚴(yán)厲整頓。到了這個(gè)階段，第三方支付行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)面臨著市場(chǎng)洗牌、監(jiān)管洗牌兩方面的壓力，整個(gè)行業(yè)正處于發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)。

　　近年來(lái)，非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，客戶備付金規(guī)模迅速增長(zhǎng)，相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)隱患和問(wèn)題也逐漸暴露。消息稱，央行將研究建立非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度。富友支付總裁吳偉則直言，未來(lái)牌照注銷會(huì)常態(tài)化。目前支付機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，大部分支付公司的生存境況并不好，不能良性持續(xù)發(fā)展的公司會(huì)劍走偏鋒，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，既能對(duì)支付公司合規(guī)性形成約束和威懾，也可以通過(guò)淘汰減少惡性競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管的“高壓”有助于良幣驅(qū)逐劣幣，對(duì)市場(chǎng)是好事。

　　記者注意到，第三方支付牌照發(fā)放后，監(jiān)管逐步完善，但與此同時(shí)，一批沒(méi)有支付牌照但是通過(guò)支付公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的“二清”公司也如火如荼發(fā)展起來(lái)。所謂的“二清”公司，是針對(duì)一清機(jī)構(gòu)而言。即結(jié)算資金經(jīng)過(guò)一次清算后，先轉(zhuǎn)至二清機(jī)構(gòu)開(kāi)立的第三方賬戶，再經(jīng)由該第三方賬戶處理后，結(jié)算至商戶的收款賬戶。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)“二清”公司超過(guò)2000家。這些所謂“二清”公司的業(yè)務(wù)，未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)。據(jù)業(yè)內(nèi)總結(jié)，這些“二清”公司蘊(yùn)藏著巨額套現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，且清算資金風(fēng)險(xiǎn)巨大，容易導(dǎo)致消費(fèi)者利益受損，因?yàn)椤岸濉惫镜馁~戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)很大。為此，市場(chǎng)上也就頻現(xiàn)不少“二清”公司亂象：或卷款“跑路”，或不能按時(shí)結(jié)算給商戶，或在消費(fèi)者付款后引發(fā)維權(quán)糾紛。此外，這類公司還可通過(guò)“套碼”、“跳碼”等擾亂收單市場(chǎng)。

　　對(duì)此，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文此前公開(kāi)表示，要有效解決“二清”泛濫的問(wèn)題，需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)等各方作用，盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)外包服務(wù)管理。第三方支付行業(yè)尤其需要加強(qiáng)管理，一方面要發(fā)起自上而下的行業(yè)自檢行為，對(duì)“二清”虛構(gòu)商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、偽造客戶簽購(gòu)單等方式予以全面檢查；另一方面，監(jiān)管層也要對(duì)持牌的第三方支付企業(yè)實(shí)行嚴(yán)管，嚴(yán)懲發(fā)展“二清”機(jī)構(gòu)的行為，以杜絕風(fēng)險(xiǎn)。

　　易觀智庫(kù)分析師郝竹婧向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，今年第三方支付平臺(tái)將逐漸回歸支付本身，平臺(tái)安全要求提高。由于支付寶、微信支付有大量的用戶，且經(jīng)過(guò)近兩年多對(duì)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)，預(yù)計(jì)未來(lái)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)仍由支付寶和財(cái)付通占據(jù)主導(dǎo)地位，其他支付機(jī)構(gòu)分食剩余市場(chǎng)份額。此外，行業(yè)洗牌速度加快，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)和市場(chǎng)占有率高的企業(yè)將逐步控制市場(chǎng)。