車險(xiǎn)費(fèi)率改革后首單落地 安全駕駛意味保費(fèi)折扣更低

　　5月20日早上8點(diǎn)多，廣西柳工集團(tuán)退休員工黃國樑冒著暴雨到陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)柳州中心公司續(xù)保。2014年他在陽光保險(xiǎn)為自己的斯柯達(dá)昊銳投保了商業(yè)車險(xiǎn)，保費(fèi)為2611元。因?yàn)榻鼉赡隉o出險(xiǎn)記錄，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，今年保費(fèi)降為2383元。

　　這是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案出臺(tái)后的第一張保單。

　　出險(xiǎn)少自然保費(fèi)降

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)重點(diǎn)依據(jù)新車銷售價(jià)格的政策下，新車的購置價(jià)格相同則表現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用上也基本一致，相對(duì)較為死板的政策并沒有將不同車型的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算在商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格中。同時(shí)，這一規(guī)定很容易造成讓消費(fèi)者極為不滿的“高保低賠”，即投保人以新車購置價(jià)繳納保費(fèi)，但是對(duì)于舊車來講，在發(fā)生全損時(shí)只能按照車輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償?shù)膯栴}。

　　而新的保險(xiǎn)《方案》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身系統(tǒng)中不同車型在全國范圍、或特定車型在某一范圍內(nèi)的理賠率來計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)，理賠率較高的車型將被認(rèn)為有著較大的理賠風(fēng)險(xiǎn)，車主選擇高風(fēng)險(xiǎn)車型也將意味著要增加基礎(chǔ)保費(fèi)的費(fèi)用。相對(duì)來說，風(fēng)險(xiǎn)低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，不出險(xiǎn)客戶系數(shù)的降低進(jìn)一步鼓勵(lì)駕駛?cè)税踩{駛來得到更大的優(yōu)惠。

　　此外，較之舊有指導(dǎo)條款，新的行業(yè)示范條款保障范圍更為廣泛：被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下賠付；車輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。

　　要轉(zhuǎn)變購車關(guān)注度

　　據(jù)悉，目前我們國家實(shí)行的商業(yè)車險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定主要是根據(jù)新車的購置價(jià)格、座位數(shù)、車齡來計(jì)算，相同車型的售價(jià)在保費(fèi)上的差別不大，一輛25萬元的主流合資品牌車型與25萬元的豪華品牌入門級(jí)車型的保費(fèi)差異不明顯，但是由于零整比不同，豪華品牌的維修成本普遍會(huì)高于主流合資品牌。

　　而保險(xiǎn)費(fèi)率改革后，消費(fèi)者在購車的時(shí)候不能僅僅考慮價(jià)格，還需要考慮自己所購買車型的零整比、所選品牌、車型的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，綜合上述因素才能獲得一個(gè)更加合理的保險(xiǎn)價(jià)格，零整比和風(fēng)險(xiǎn)性將對(duì)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用產(chǎn)生重要的影響，即使消費(fèi)者多年沒有出險(xiǎn)、違章，但是由于車輛的基礎(chǔ)保費(fèi)過高，消費(fèi)者也將不可能享受到較低的車險(xiǎn)費(fèi)率，因此車險(xiǎn)費(fèi)率改革還可能成為倒逼某些任性品牌不斷完善產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)降低基礎(chǔ)保費(fèi)。

　　同時(shí)已經(jīng)購車的消費(fèi)者在日常使用中也要注意遵守相關(guān)交通規(guī)則，闖紅燈、壓實(shí)線等交通違章行為都將可能影響未來的車險(xiǎn)費(fèi)率，頻繁出險(xiǎn)的車主與基本沒有出險(xiǎn)的車主之間的保險(xiǎn)費(fèi)用也將會(huì)有更加明顯的差異，甚至頻繁的出險(xiǎn)還將影響到自己換車后新車的保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　5省1市率先試點(diǎn)

　　2015年3月24日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，并且從4月1日開始，確定在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，也就是說上述6個(gè)地區(qū)經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全國的車險(xiǎn)保費(fèi)5516億元，約占到全國整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用的77%，也就是說車險(xiǎn)已經(jīng)成為了各個(gè)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來源，但是受制于汽車零部件價(jià)、人工成本，醫(yī)療成本造成的理賠額度增加，多家全國性保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)利潤率偏低甚至處于虧損的邊緣。改革后，全國性大的保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)能力上將具有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)支撐，并且在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、理賠時(shí)間、服務(wù)水平上都有著一定的優(yōu)勢(shì)，車險(xiǎn)的改革更有利于行業(yè)的集中，幾家大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也將更激烈。