年輕女性學(xué)習(xí)這樣理財(cái) 收益達(dá)到12%妥妥的

先來看看寶媽的自述...

我是2015年開始理財(cái)?shù)?，說起來最先接觸到的理財(cái)方式，除了銀行定存就是你們攢錢助手呢~2014年11月攢錢助手推出的時(shí)候我就開存了。不過家里意外太多了，很花錢。所以沒存下什么錢就花掉了...

后來又買過股基和混合基金，太貪心又沒有足夠的知識和經(jīng)驗(yàn)，虧了4000多，于是嚇得趕緊贖回來了。去年8月開始，每月買富國天成（100029，基金吧）基金定投400，打算給寶寶上學(xué)用。

——第1次溝通

希望了解比如怎么合理理財(cái)，使財(cái)富值能夠固定增長~像我85后，已經(jīng)結(jié)婚，育有一孩兒，1歲。我的工作是教師，拿到手的工資每個(gè)月是3700。學(xué)校很忙，還帶孩子，也沒時(shí)間去兼職和開源。

就是想問問，怎么著手，才能保證財(cái)富值一直增長？應(yīng)該如何投資？我現(xiàn)在主要就是放在火雞和攢錢助手里面賺利息、想想，我的財(cái)路好窄啊

——第2次溝通

寶媽的故事，其實(shí)很多80、90后都有類似的體會。結(jié)婚、買房、生娃，花錢的事兒是一件接著一件；而年輕夫妻一般事業(yè)上又才剛起步，雖然忙碌但其實(shí)收入并不高。常常好不容易這段時(shí)間攢了一些錢，但過陣子遇到什么事情就不得不花出去了。

如此看來，“如何通過理財(cái)賺錢”的確很有必要。但是，好規(guī)劃理財(cái)師建議你先把這件事放一放。

你應(yīng)該先把以下這些事做了：

夫妻雙方都要制定好自己的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，爭取家庭收入能穩(wěn)步上漲。

處理好負(fù)債，高息負(fù)債（大于你的投資回報(bào)率）一定要盡早提前還。

給家庭留一筆緊急備用金，同時(shí)將它與理財(cái)賬戶隔離。

制定自己的理財(cái)目標(biāo)。

增加收入能更快地積累理財(cái)本金；管理好負(fù)債可以避免額外的支出；而緊急備用金是為了應(yīng)急，那為什么要隔離呢？想一想就明白了，如果老從理財(cái)賬戶里面掏錢，你會覺得賺的還沒花的多，理財(cái)?shù)姆e極性就被打擊了。再加上有些理財(cái)是有封閉期的，未到期又不能取出，到時(shí)候有你著急的。

提到理財(cái)目標(biāo)，我記得當(dāng)時(shí)特意問了寶媽的理財(cái)目標(biāo)。她的回答是“使財(cái)富值能夠固定增長”，其實(shí)咱們理財(cái)都是為了這個(gè)目標(biāo)，總不會有傻寶寶希望自己越理越窮吧

我們來看一些正確的理財(cái)目標(biāo)：

我的收益目標(biāo)是每年10%。

隔壁小王太氣人，每個(gè)月1萬1比我多1千；我就想通過理財(cái)給自己加薪超過他！

媽媽擔(dān)心我孤獨(dú)終老，所以我從現(xiàn)在起要存盡量多的養(yǎng)老錢，讓孤獨(dú)終老來得更幸福一些。

總結(jié)一下：這些目標(biāo)，都很具體，讓我們有動(dòng)力去實(shí)現(xiàn)；能夠量化，方便我們根據(jù)目標(biāo)來指導(dǎo)理財(cái)。總之，一個(gè)清晰的目標(biāo)能讓我們理財(cái)目標(biāo)更容易達(dá)成！

寶媽的理財(cái)點(diǎn)評

鑒于獲得的信息有限，與其給出一份嚴(yán)肅的理財(cái)規(guī)劃方案，我想，不妨就通過你反饋的信息來做針對性的點(diǎn)評和建議吧。

1. 基金：堅(jiān)持定投

雖然犯了小白的錯(cuò)誤，導(dǎo)致了基金虧損，但寶媽后來果斷補(bǔ)救，做對了兩點(diǎn)：一是及時(shí)止損，對于自己不懂導(dǎo)致的投資虧損，及時(shí)虧損是正確的。二是開始定投，并且為定投的基金設(shè)立了目標(biāo)。

2．投資組合：貨幣基金+P2P網(wǎng)貸+基金定投

寶媽覺得自己的財(cái)路窄。其實(shí)也不盡然，我倒是覺得，目前寶媽“高風(fēng)險(xiǎn)的基金+中風(fēng)險(xiǎn)的P2P網(wǎng)貸+低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金”這樣的配置其實(shí)已經(jīng)不錯(cuò)了。

對于普通人來說，如果現(xiàn)在積蓄不多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，不應(yīng)該過于追求風(fēng)險(xiǎn)太高的投資品，特別是像貴金屬、股票這些。而有些投資需要專業(yè)知識和能力的，比如ETF、分級基金等，也不建議盲目嘗試。

財(cái)路并不是越多越好，要抓住幾個(gè)好的，適合你的，能穩(wěn)穩(wěn)賺錢的就行。挖太多的坑，反而可能吃力不討好，甚至造成不必要的虧損。

寶媽的投資組合方案

如果寶媽“嫌棄”自己目前的收益率不高的話，好規(guī)劃理財(cái)師建議可以采取具體以下的策略：

理財(cái)賬戶中就不配置貨幣基金，用靠譜的P2P網(wǎng)貸（例如寶寶媽自己提到的攢錢助手）來代替中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

加大對基金定投的投入。權(quán)益類基金的話可以幫助我們爭取更高的收益，除了為寶寶教育準(zhǔn)備的基金，是不是可以增加例如養(yǎng)老之類的基金呢？

當(dāng)然，為了控制投資組合的整體風(fēng)險(xiǎn)，我們可以引入像國債這樣的無風(fēng)險(xiǎn)投資品。

這樣調(diào)整后會如何呢？大家可以看看下表，具體可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。

這樣的組合，如果能夠保證你投資的P2P網(wǎng)貸靠譜安全，而且你對平臺產(chǎn)品持續(xù)觀察，保持風(fēng)控，這樣就相當(dāng)于投資組合中60%投資于中低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)；剩下的40%雖然理論上投資于高風(fēng)險(xiǎn)的基金；但是因?yàn)槟壳暗氖袌鳇c(diǎn)位較低，現(xiàn)在開始基金定投，并且能夠堅(jiān)持下去，長期的風(fēng)險(xiǎn)也是不高的。