解析網(wǎng)貸商業(yè)模式：去擔(dān)?；貾2P牽手保險公司

　　資料圖片。來源：網(wǎng)絡(luò)

　　自從2015年P(guān)2P網(wǎng)貸的相關(guān)政策陸續(xù)下發(fā)后，P2P行業(yè)出現(xiàn)了一種新的模式。就是與保險公司進行合作，準(zhǔn)確來說，這是屬于安全保障層面的模式，而不是業(yè)務(wù)方面的拓展模式，但因為這種模式很有可能伴隨P2P長期發(fā)展下去，所以這里也加以詳細(xì)說明。

　　P2P為何牽手保險公司

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前業(yè)內(nèi)至少已有一百多家平臺在其官網(wǎng)宣稱和保險公司達成了合作。具體而言，這一序幕是始于2015年12月北京某平臺與某財險公司的合作。之后，多家平臺與保險公司達成了合作協(xié)議。

　　為什么P2P熱衷于牽手保險公司？原因主要有兩方面，一是在行業(yè)監(jiān)管政策不斷明朗的大環(huán)境下，P2P行業(yè)出現(xiàn)了整改與洗牌潮，與保險公司的合作有利于平臺品牌形象的樹立；另一方面，12月28日下發(fā)的P2P監(jiān)管細(xì)則(征求意見稿)十二禁令中明確指出，不得向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息，這意味著平臺必須去擔(dān)?；?，在此趨勢下，跟保險公司合作是平臺保障投資人利益的有效有段。

　　有哪些合作方式

　　當(dāng)前保險公司與P2P平臺合作的方式主要有六種。一是賬戶安全險，當(dāng)投資人發(fā)生被盜刷、盜用等非常規(guī)風(fēng)險時，保險公司對投資人進行賠付；二是為借款人提供人身安全保險，保障借款人的還款能力，簡單來說，就是借款人的人壽保險；三是平臺高管的職業(yè)責(zé)任險，這類保險是對高管因合同條款不清而造成的損失進行保障；四是為擔(dān)保標(biāo)的抵押物提供相關(guān)的保險服務(wù)，實際上是財產(chǎn)保險；五是信用貸款者提供信用保險，如信用險，對象是無抵押物的信用標(biāo)；六是履約保險，就是保險公司向保險的受益人(即投資人)承諾，如果被保險人(即借款人)不按照合同要求履行還款義務(wù)，則保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種險種。

　　應(yīng)用現(xiàn)狀如何

　　目前國內(nèi)P2P與保險公司的合作主要集中在壽險、財產(chǎn)保險、賬戶安全險、責(zé)任險。這些險種保障的事物都是小概率事件，是保險公司的常規(guī)業(yè)務(wù)。而且細(xì)心點可以發(fā)現(xiàn)，這些險種都是保險公司基于自有產(chǎn)品與P2P進行的合作(財產(chǎn)險、責(zé)任險、人壽險都是較常見的險種)。而觸及到P2P網(wǎng)貸平臺核心業(yè)務(wù)地帶的信用保險和履約保險，因為其具有較高的風(fēng)險，保險公司尚持比較保守、謹(jǐn)慎的態(tài)度，所以這兩個險種在行業(yè)的普及率還比較低，并不盡如人意。

　　但這并不意味著P2P與保險公司的結(jié)合是淺嘗輒止，隨著P2P行業(yè)的不斷發(fā)展，雙方的合作也在不斷磨合。我們看到，當(dāng)前已經(jīng)有不少P2P平臺與保險公司進行積極的合作，嘗試為P2P平臺的用戶提供信用保險和履約保險。比如深圳某平臺與某保險公司合作引入了履約保險；某北京的平臺為平臺用戶提供國內(nèi)貿(mào)易險，險種實質(zhì)上是對買家的信用進行承保；總部位于上海的某平臺聯(lián)合信托公司發(fā)行了一款和保險公司合作的產(chǎn)品，向用戶保障貸款損失，算是信用保險的一種。離首家P2P平臺牽手保險公司，到現(xiàn)在時隔僅兩個月，在這兩個月時間里，已經(jīng)有數(shù)家平臺在努力開拓真正保障投資人資金安全的險種，這已經(jīng)是一個不俗的成績，相信隨著時間的推移結(jié)果會越來越令人滿意。

　　P2P與保險合作的瓶頸是什么

　　P2P與保險的合作對保險公司來說是一項新的挑戰(zhàn)，其間會有哪些難點呢？首先，會造成保險公司難以對產(chǎn)品進行定價。保險公司的產(chǎn)品定價是通過大數(shù)法則進行的，根據(jù)保險標(biāo)的面臨風(fēng)險的規(guī)律性(比如人身保險指的是社會的平均死亡率，財產(chǎn)保險指的是平均損失率)，還有保險公司經(jīng)營費用、經(jīng)營狀況、保險市場的競爭情況等因素，來確定該保險產(chǎn)品應(yīng)收的保險費。但P2P產(chǎn)品目前還屬于非標(biāo)資產(chǎn)，而且行業(yè)更新的速度非?？欤绱艘粊?，保險公司就很難對其進行風(fēng)險量化，也就難以進行定價。如果價格把握不準(zhǔn)，過高則會影響P2P的運營，過低又難以覆蓋發(fā)生風(fēng)險，影響保險公司的運營。

　　其次，P2P產(chǎn)品的創(chuàng)新性過快使保險公司難以適應(yīng)。P2P是一個極具創(chuàng)新性的行業(yè)，其產(chǎn)品個性特出、時效性短、覆蓋率普遍不高，與此相反，保險產(chǎn)品的收入來自于死差益、費差益和利差益，對銷售規(guī)模有較高的要求。因此，P2P產(chǎn)品的這些特性，對保險公司的風(fēng)控能力、運營成本和精算能力都提出了較高的要求。

　　雖然P2P與保險公司的合作存在著種種難題，但是P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要組成部分，并且隨著監(jiān)管政策的出臺，行業(yè)的發(fā)展前景會越來越清晰，面對P2P這萬億級行業(yè)，保險公司自然不會輕易放棄，P2P與保險公司的合作方向必將持續(xù)深入。