利息多次下調(diào) 房貸月供為何“不降反升”？

　　2015年，央行進(jìn)行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%，降至目前的4.9%。記者計(jì)算，從2016年元旦起，“房奴“的還貸壓力將減輕，30年期的100萬商貸，每月可少還800多元。但是銀行人士提示，因計(jì)算方法原因，今年首月的月供存在“不降反升”的現(xiàn)象，待到2月份起才能恢復(fù)正常。

　　假設(shè)市民通過商業(yè)貸款辦理100萬元的房貸，還款期限為30年，按照2015年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，總共將需要支付的利息總額為1193221.37元，每月還貸金額為6092.28元；而如果按照最新4.9%的房貸利率，采取等額本息的還款方式，則每月的還款金額只要5302.27元，總共的利息支付也降低至910616.19元。比較而言，實(shí)行新的基準(zhǔn)利率后，總利息支出減少28.26萬元，每月房貸少還790元。與此同時(shí)，去年公積金利率也經(jīng)歷了4次下調(diào)。以2015年1月貸住房公積金100萬元、貸款30年、等額本息還款方式為例，4次降息前利率為4.25%，降息后利率為3.25%，借款人每月少還567元，利息共計(jì)少付20萬元以上。

　　在銀行執(zhí)行新的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率后，房貸就會(huì)立刻減少嗎？記者采訪省城銀行相關(guān)人士了解到，并非完全如此。對于采用等額本息還款的客戶，隨著利率降低，每個(gè)月還的貸款數(shù)目中本金金額要多，而且逐月增加，對客戶而言，貸款結(jié)清前，總利息是減少的。目前，省城多數(shù)銀行房貸還款日為中下旬，由于1月份處于年度分段計(jì)息時(shí)段，部分客戶1月份貸款月供可能會(huì)有所上升。假如每月15日為還貸日，2015年底利息計(jì)算方法要分為兩部分，2015年12月15日至31日期間執(zhí)行舊利率，2016年1月1日至15日才執(zhí)行新利率，因此，1月份房貸利息下降不明顯。但同時(shí)，根據(jù)等額本息計(jì)算公式重新計(jì)算，還款本金卻會(huì)上漲，供房者還的本金上漲的幅度會(huì)超過利息下降的部分，所以會(huì)出現(xiàn)1月份月供“不降反升”的事。因此，銀行人士建議，客戶1月份最好留意銀行短信通知，在月供還款之前多存些資金，避免出現(xiàn)房貸逾期情況。