房貸利率折扣背后暗藏“附加條件”

　　央行、銀監(jiān)會(huì)多次“喊話”，要求銀行優(yōu)先滿(mǎn)足首套房貸款需求，并重申首套房貸款利率最低為7折。雖然各家銀行房貸利率出現(xiàn)小幅松動(dòng)，但優(yōu)惠的背后卻暗藏著“附加條件”，不僅要看客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)狀況、征信記錄、工作單位，還包括是否購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品、提交保證金等苛刻的隱形門(mén)檻。

　　日前，有讀者向記者反映，他在某股份制銀行辦理的首套房貸款時(shí)，對(duì)方要求每個(gè)月購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，連續(xù)購(gòu)買(mǎi)12個(gè)月，才能享受利率9折優(yōu)惠。

　　而這種優(yōu)惠利率下的隱形門(mén)檻已是普遍現(xiàn)象，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，招行、中行、農(nóng)行、中信、浦發(fā)、郵儲(chǔ)、北京農(nóng)商行及匯豐銀行都對(duì)首套房有利率優(yōu)惠，但購(gòu)房者要享受到這些優(yōu)惠，要滿(mǎn)足一些條件。例如，農(nóng)商行首套房貸款最低9折優(yōu)惠，但是首套房中的一手房是與開(kāi)發(fā)商合作才有折扣。

　　郵儲(chǔ)銀行方面，目前首套房實(shí)行的是8.5折，由于臨近年底，放款力度不大，對(duì)于客戶(hù)把控比較嚴(yán)，因此實(shí)際上只有一些資質(zhì)更好的客戶(hù)才能享受到8.5折，更多的客戶(hù)只能享受基準(zhǔn)利率。

　　農(nóng)行首套房?jī)?yōu)惠利率最低9.5折，需要根據(jù)信用情況、收入情況等綜合評(píng)定，收入必須是月供的2.2倍以上。并且最好是該行貴賓客戶(hù)。該行工作人員說(shuō)，“是否為貴賓客戶(hù)不是一項(xiàng)硬性條件，但如果是，對(duì)審批會(huì)有幫助”。

　　中行工作人員表示，目前首套房貸款利率最低為9.5折，需要根據(jù)個(gè)人資質(zhì)綜合審批。

　　還有一些銀行，對(duì)利率折扣提出了硬性條件。其中，浦發(fā)銀行工作人員就表示，目前辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)若存30萬(wàn)元直到放款，并辦理一張信用卡可以享受9折優(yōu)惠。

　　招行工作人員透露，如果想獲得利率優(yōu)惠，需要存入5%-10%的保證金，比如說(shuō)貸款300萬(wàn)元，購(gòu)房者需要拿出30萬(wàn)元資金以活期形式存入銀行，銀行將凍結(jié)這筆資金一年，若購(gòu)房者還款沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)解凍。據(jù)了解，5%-10%的保證金比例已經(jīng)比之前下降了，此前，客戶(hù)想得到9.5折利率優(yōu)惠，需要存入5%保證金，9折優(yōu)惠的保證金比例則在15%。該工作人員表示，近期保證金比例比之前有所下降，從5%-15%降低至5-10%，但具體文件還沒(méi)有下發(fā)，如果客戶(hù)急著要辦貸款只能按之前的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，因此建議客戶(hù)在耐心等待一段時(shí)間。

　　匯豐銀行信貸員則表示，目前匯豐銀行執(zhí)行是最低9折優(yōu)惠，只要貸款金額在100萬(wàn)元以上，可以無(wú)條件享受9折，若是100萬(wàn)元以下，則需要提供收入證明和銀行流水，證明有足夠還款能力即可。匯豐銀行不像其余中資銀行，年底資金面很充裕，從申請(qǐng)到放貸最快1個(gè)半月就能很快放款下來(lái)。

　　事實(shí)上，早在2011年，銀監(jiān)會(huì)就強(qiáng)調(diào)，相關(guān)銀監(jiān)局要嚴(yán)厲查處銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷(xiāo)售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為。2012年，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)提出七項(xiàng)禁止性規(guī)定，包括不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本等。

　　不過(guò)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)北京商報(bào)記者表示，貸款利率如今已經(jīng)全面放開(kāi)，銀行對(duì)利率水平有很大的裁定空間，銀行選擇對(duì)各種客戶(hù)采取差異化定價(jià)也是無(wú)可厚非。

　　融360信貸專(zhuān)家徐瑾認(rèn)為，雖然銀行房貸捆綁理財(cái)、保險(xiǎn)或其他金融產(chǎn)品涉嫌違規(guī)操作，但是銀行出于當(dāng)前樓市風(fēng)險(xiǎn)偏高、房貸資金偏緊和資金成本收益考慮，不得不做些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。一方面銀行通過(guò)銷(xiāo)售理財(cái)、保險(xiǎn)盤(pán)活資金；另一方面可以篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。