保險(xiǎn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)如影隨形 莫讓收益“縮水”

　　“買保險(xiǎn)，首要目的在于保障?！睂τ诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者或是投資者來說，保險(xiǎn)專家一般會(huì)如是建議。眾所周知，理財(cái)是保險(xiǎn)的一個(gè)附加功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能越強(qiáng)，其保障功能就越弱。然而，現(xiàn)在市面上有不少保險(xiǎn)公司為了迎合投資人的心理，過多強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的理財(cái)功能。

　　風(fēng)險(xiǎn)如影隨形

　　盡管與互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入“第一大戶”車險(xiǎn)無法相比，但理財(cái)型保險(xiǎn)依然穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了亞軍寶座。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告(2014)》顯示，2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入貢獻(xiàn)最大的為車險(xiǎn)，占比52.4%；其次為理財(cái)險(xiǎn)，占比27.9%；再次為意外險(xiǎn)，占比14.8%。

　　早在去年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已“如火如荼”。這期間，國華人壽、昆侖健康保險(xiǎn)等多家公司曾推出預(yù)期年化收益率達(dá)到6%的產(chǎn)品，與余額寶、理財(cái)通等貨幣型基金類似，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求高企同樣源于其較高的收益率。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限比較靈活，最短的只有15天。有專家表示，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種弱化保障功能、強(qiáng)化收益性的理財(cái)產(chǎn)品，主要為萬能型和分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但一般為短期躉繳型?！澳壳?，理財(cái)型保險(xiǎn)的收入并不納入保費(fèi)收入中，而歸類到新增投資款的會(huì)計(jì)項(xiàng)下。由于此類產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、用戶需求度較高，也較容易形成規(guī)模，一些中小型的險(xiǎn)企為了提高互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模會(huì)紛紛推出該類產(chǎn)品，且在收益率廝殺激烈的情況下，用抬高產(chǎn)品收益率來吸引客戶以形成更大規(guī)模?！?/p>

　　不久前，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾指出，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展短期險(xiǎn)和高收益的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品等理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，期限多為1年或2年，結(jié)算利率達(dá)到5%甚至更高，這種產(chǎn)品為追求高收益率，大多配向收益高、流動(dòng)性低的另類資產(chǎn)，比如不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，對普通消費(fèi)者而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于信息披露不充分。業(yè)內(nèi)人士稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過消費(fèi)者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡(luò)銷售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)謹(jǐn)審慎、明示風(fēng)險(xiǎn)的銷售要求存在較大差異。目前，部分第三方平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在信息披露不充分、弱化產(chǎn)品性質(zhì)、混同一般理財(cái)產(chǎn)品、片面夸大收益率、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問題，損害了消費(fèi)者權(quán)益。

　　莫讓收益“縮水”

　　眾所周知，收益通常與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，目前市場上絕大部分理財(cái)產(chǎn)品都是非保本浮動(dòng)收益型的，這種所謂的高收益也只是預(yù)期收益，背后往往要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。因此一定要在了解自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上挑選適合的產(chǎn)品，并且詳細(xì)了解產(chǎn)品的投資方向和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，購買適合自己的產(chǎn)品。

　　“現(xiàn)在有不少推銷員將保險(xiǎn)收益與銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期存款進(jìn)行簡單對比，甚至直接解釋成‘銀行理財(cái)產(chǎn)品，來誤導(dǎo)消費(fèi)者將存單變保單?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱說，銷售人員故意隱瞞中低檔收益，只向消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)高收益，閉口不談或者少談產(chǎn)品免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)、投保期限等，宣傳資料中，風(fēng)險(xiǎn)提示也不醒目。而據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品凡是收益超過2.5%的部分都是不確定的。

　　以分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，在人身險(xiǎn)的總體保費(fèi)中占有70%以上的比重，是人身險(xiǎn)的主打產(chǎn)品。然而目前，部分營銷員在銷售分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。分紅險(xiǎn)的分紅完全取決于保險(xiǎn)公司的盈利狀況，如果公司沒有盈余，分紅險(xiǎn)也存在沒有紅利可分的情況。而且分紅率并不等同于收益率，同時(shí)保險(xiǎn)公司也不是把當(dāng)年所有收益都拿來分紅，投資者一定要清楚購買目的是保障還是投資。

　　據(jù)了解，一年期以上的人身保險(xiǎn)一般都有猶豫期(收到保單并書面簽收的10日內(nèi))，在猶豫期內(nèi)，購買人可以無條件解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司除了收取10元成本費(fèi)外，還應(yīng)退還購買人全部保費(fèi)，同時(shí)不得收取任何其他費(fèi)用。此外，消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀相應(yīng)的產(chǎn)品說明，看清合同條款，包括投資期限、收益、免責(zé)條款等，弄清產(chǎn)品屬性，以免財(cái)產(chǎn)收益“縮水”。

　　“特別提醒家庭理財(cái)時(shí)，不能往往只關(guān)注收益，而忽視或輕視對家庭的保障規(guī)劃。”一位保險(xiǎn)業(yè)客戶經(jīng)理說，雖然很多家庭的可支配收入寬裕，但這些“閑錢”卻不足以應(yīng)付突發(fā)事件，如重大疾病、意外死亡、嚴(yán)重傷殘等等，建議投資者為家庭成員配備意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。“否則，理財(cái)金字塔的基座上一旦出現(xiàn)了一個(gè)大窟窿、無底洞，財(cái)富就會(huì)面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。也就是說，只有在擁有完善保障的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行投資才是明智的選擇?！?/p>