人民幣貸款利率今年明顯上升

　　網(wǎng)易財(cái)經(jīng)6月30日訊 今日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2014)》。其主要報(bào)告點(diǎn)：

　　一、世界經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜多變。

　　2014年，全球經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，未來(lái)增長(zhǎng)面臨諸多挑戰(zhàn)。全面深化改革一方面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)短期增長(zhǎng)帶來(lái)一定挑戰(zhàn)，另一方面改革紅利的釋放以及穩(wěn)增長(zhǎng)政策空間仍然充裕，有助于經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)運(yùn)行?？傮w上看，投資等因素有助于支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)平穩(wěn)，物價(jià)漲幅不高，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也面臨房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整、融資成本高企等一系列挑戰(zhàn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍面臨一系列風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，加之金融改革進(jìn)一步推進(jìn)，都對(duì)央行貨幣政策的靈活性和準(zhǔn)確性提出了更高的要求。我國(guó)將繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，略偏向?qū)捤?，加大定向調(diào)整和結(jié)構(gòu)性支持力度；貨幣政策全面放松的可能性不大，以穩(wěn)定總量和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為主要調(diào)控方向，綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具，進(jìn)一步增強(qiáng)靈活性和針對(duì)性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將在持續(xù)落實(shí)“巴塞爾協(xié)議III”、支持“三農(nóng)”、設(shè)立民營(yíng)銀行、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動(dòng)銀行業(yè)深化改革開(kāi)放。銀行業(yè)將順應(yīng)監(jiān)管政策變化，以?xún)?nèi)部經(jīng)營(yíng)思路的更新和管理能力的提升配合外部監(jiān)管要求的強(qiáng)化，全面推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　二、改革創(chuàng)新深入推進(jìn)，特色化經(jīng)營(yíng)初顯成效。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，切實(shí)提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，總體保持穩(wěn)健運(yùn)行。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，盈利能力保持基本穩(wěn)定，盈利增速進(jìn)一步放緩，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，撥備整體較為充足。但受經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整加快、化解產(chǎn)能過(guò)剩及金融改革深入推進(jìn)等影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也面臨流動(dòng)性短期波動(dòng)增多、信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升等挑戰(zhàn)。面對(duì)多重壓力和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際和發(fā)展需要，有針對(duì)性地加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變：盤(pán)活存量，優(yōu)化增量，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；表內(nèi)外協(xié)同推進(jìn)，做大社會(huì)融資總量；加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，多渠道支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)；緊密對(duì)接上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)打造新的增長(zhǎng)極；努力做好城鎮(zhèn)化金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革：不斷完善公司治理，加強(qiáng)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的履職能力建設(shè)；調(diào)整優(yōu)化總部組織架構(gòu)，精簡(jiǎn)總行部門(mén)，進(jìn)一步提高總部運(yùn)營(yíng)管理效率；推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型，省直分行將管理與經(jīng)營(yíng)并重，省轄分行則以利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)為中心。同時(shí)積極加強(qiáng)新型渠道建設(shè)，通過(guò)自助渠道、移動(dòng)渠道、微信銀行等推動(dòng)服務(wù)模式創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合外部環(huán)境變化和自身實(shí)際情況，嘗試探索特色化經(jīng)營(yíng)，制訂了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。如政策性銀行以支持國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略為重點(diǎn)、大型商業(yè)銀行著眼于不斷提升跨境、跨業(yè)綜合服務(wù)能力、股份制商業(yè)銀行推進(jìn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、城市商業(yè)銀行堅(jiān)持服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聚焦“三農(nóng)”等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)差異化、特色化的發(fā)展格局漸趨形成。

　　三、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

　　中國(guó)銀行業(yè)積極貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策，資產(chǎn)總額突破150萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.27%，繼續(xù)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。大、中、小銀行資產(chǎn)份額進(jìn)一步向均衡方向發(fā)展，非信貸類(lèi)資產(chǎn)占比有所增加，不良貸款略有回升但整體穩(wěn)定。受利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)的影響，人民幣貸款利率呈現(xiàn)較為明顯的上升趨勢(shì)。銀行業(yè)將加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，夯實(shí)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，更好地適應(yīng)新形勢(shì)下改革深化、轉(zhuǎn)型升級(jí)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

　　銀行業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)發(fā)展，利用金融杠桿促進(jìn)去產(chǎn)能政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。新增公司貸款占比進(jìn)一步下降，并趨于穩(wěn)定；公司貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，短期貸款占比上升；行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)更加合理、房地產(chǎn)貸款規(guī)模擴(kuò)張但增速放緩；中西部地區(qū)信貸增速進(jìn)一步加快；大中小型企業(yè)貸款增速趨同，小微企業(yè)貸款占比穩(wěn)步提升。

　　繼續(xù)加大以大零售為重要方向的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型力度，在資本配置、資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷滿足零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要，個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。個(gè)人貸款整體發(fā)展勢(shì)頭良好，新增個(gè)人貸款規(guī)模和增速穩(wěn)步提高；個(gè)人住房貸款份額增加明顯，個(gè)人住房貸款規(guī)模增加，個(gè)人消費(fèi)貸款短期化趨勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)；信用卡規(guī)模和用信率進(jìn)一步提升，但逾期風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

　　四、負(fù)債增速明顯放緩，存款理財(cái)化傾向加強(qiáng)。

　　受?chē)?guó)內(nèi)外復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、利率市場(chǎng)化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等諸多原因的影響，2013年總負(fù)債增速大幅回落。截至2013年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額達(dá)141.18萬(wàn)億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個(gè)百分點(diǎn)。各類(lèi)機(jī)構(gòu)負(fù)債增速有所分化,人民幣對(duì)公存款增速略微上升，企業(yè)活期存款占比小幅回落；人民幣個(gè)人存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，并呈現(xiàn)波動(dòng)性，個(gè)人活期存款占比持續(xù)小幅下降；負(fù)債成本變動(dòng)有所分化，存款“理財(cái)化”趨勢(shì)增強(qiáng)。同時(shí)，外幣存款總額增長(zhǎng)明顯放緩，各類(lèi)外幣存款增長(zhǎng)趨勢(shì)分化。2014年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和增速使得對(duì)資金的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融與大資管發(fā)展分流資金，利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提出了更高要求。銀行業(yè)將加快優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高吸收存款能力，通過(guò)推動(dòng)客戶(hù)重心“下移”，擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)源渠道。

　　非存款類(lèi)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期，同業(yè)存放增速大幅下降，拆入資金增速持續(xù)下降，商業(yè)銀行發(fā)行次級(jí)債步伐放緩，賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)增速放緩，向央行借款快速增長(zhǎng)。隨著同業(yè)市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范，以及債券市場(chǎng)的加快發(fā)展，銀行業(yè)將更加積極地拓展同業(yè)拆借、回購(gòu)、金融債等業(yè)務(wù)。交易性金融負(fù)債、衍生金融負(fù)債等的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，市場(chǎng)規(guī)模將明顯擴(kuò)張，銀行負(fù)債資金來(lái)源更加多樣化。

　　五、中間業(yè)務(wù)全面提速，運(yùn)行特點(diǎn)凸顯轉(zhuǎn)型方向。

　　2013年，銀行業(yè)加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，16家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額、增速和占比一致回升，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但受環(huán)境及自身因素的限制，大型、股份制兩大類(lèi)型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在差異，二者各具優(yōu)勢(shì)。大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失，股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，部分項(xiàng)目發(fā)展速度和收入占比出現(xiàn)明顯變化，導(dǎo)致其在同業(yè)中的排名發(fā)生相應(yīng)變化?？傮w上，股份制商業(yè)銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快和新型業(yè)務(wù)發(fā)展較快的局勢(shì)未發(fā)生根本變化。

　　銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)運(yùn)行與當(dāng)前運(yùn)行環(huán)境具有緊密聯(lián)系，表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)更加激烈、服務(wù)水平和效率進(jìn)一步提高，多元業(yè)務(wù)條線共同發(fā)展，電子化技術(shù)的不斷滲透和機(jī)構(gòu)合作力度增強(qiáng)等顯著特點(diǎn)，這些特點(diǎn)與銀行業(yè)在多種外部壓力下謀求轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向密切相聯(lián)。2014年，銀行業(yè)將進(jìn)一步深化改革和創(chuàng)新，通過(guò)推動(dòng)事業(yè)部制實(shí)施或利潤(rùn)中心改革、提升綜合化服務(wù)水平、加大海外發(fā)展力度等措施促進(jìn)中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

　　六、全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)狀況總體平穩(wěn)，但部分區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征明顯。

　　2013年，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，資本較為充足，整體撥備水平較高，信用風(fēng)險(xiǎn)管理處于較好水平。但區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征明顯，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)不良貸款余額增加較快，新增不良貸款分布則依然集中在長(zhǎng)江三角洲等區(qū)域，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制度建設(shè)持續(xù)加強(qiáng)，合規(guī)及操作風(fēng)險(xiǎn)管理在文化建設(shè)方面成效明顯，案件治理和風(fēng)險(xiǎn)防控能力顯著提升。2014年，受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題突出的企業(yè)的不良貸款可能繼續(xù)增長(zhǎng)。房地產(chǎn)、融資平臺(tái)相關(guān)貸款應(yīng)予以高度關(guān)注；流動(dòng)性總體平穩(wěn)，不會(huì)爆發(fā)大規(guī)模流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)、匯率彈性增強(qiáng)、資本流動(dòng)頻繁，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力趨于上升。

　　面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從制度建設(shè)、優(yōu)化流程、創(chuàng)新工具等多方面加以應(yīng)對(duì)，保持風(fēng)險(xiǎn)水平的總體穩(wěn)定。不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整力度，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)行業(yè)等信用風(fēng)險(xiǎn)管理，加大不良貸款管理和清收處置力度。不斷完善市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策體系，優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量及監(jiān)控的方法、流程和工具，明確市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，提升對(duì)單類(lèi)業(yè)務(wù)、單類(lèi)資產(chǎn)組合的整合管理能力。從內(nèi)生和外生兩個(gè)維度加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的分析、計(jì)量和研判，建立更為全面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理框架，提高壓力測(cè)試、應(yīng)急計(jì)劃等管理方法的針對(duì)性和可操作性。合規(guī)及操作風(fēng)險(xiǎn)管理在文化建設(shè)、制度流程、管理工具創(chuàng)新等方面砥礪前行，操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和方法不斷完善，重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)一步細(xì)化，監(jiān)測(cè)和管控力度加大，操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力有效提升。

　　七、盈利增速進(jìn)一步放緩，盈利能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)。

　　2013年，受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞下移，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速和金融脫媒持續(xù)深入等因素的影響，商業(yè)銀行在規(guī)模增長(zhǎng)逐步回歸常態(tài)的背景下，凈息差有所下降。盡管中間業(yè)務(wù)收入增速有所回升，成本收入比也進(jìn)一步下降，但依舊難改利潤(rùn)增長(zhǎng)與資產(chǎn)質(zhì)量同步承壓的態(tài)勢(shì)。2013年商業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.42萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)14.5%。2014年，銀行業(yè)整體規(guī)模增速趨緩將成為新常態(tài)，凈利潤(rùn)增速可能進(jìn)一步回落到9%左右。升息資產(chǎn)增速保持平穩(wěn)，仍將是拉動(dòng)銀行業(yè)盈利增長(zhǎng)的最主要驅(qū)動(dòng)因素；負(fù)債拓展仍存在較大的壓力；凈息差穩(wěn)中略降，下降幅度有所收窄；中間業(yè)務(wù)有望保持平穩(wěn)增長(zhǎng)；經(jīng)營(yíng)成本小幅下降。

　　八、積極履行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)質(zhì)量持續(xù)提升。

　　2013年，中國(guó)銀行業(yè)在自律規(guī)范、豐富服務(wù)渠道、提升服務(wù)效率、產(chǎn)品創(chuàng)新、維護(hù)公眾權(quán)益、展現(xiàn)行業(yè)風(fēng)采、檢視自身問(wèn)題等七個(gè)方面進(jìn)一步推動(dòng)服務(wù)改進(jìn)，展現(xiàn)了一系列新的亮點(diǎn)。服務(wù)能力持續(xù)顯著提升，客戶(hù)滿意度穩(wěn)步提高，網(wǎng)點(diǎn)功能和服務(wù)細(xì)節(jié)更加完善，惠及社會(huì)各層面及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)也存在諸如服務(wù)理念需要進(jìn)一步提升、網(wǎng)點(diǎn)布局需要進(jìn)一步均衡、服務(wù)效率需要進(jìn)一步提高等問(wèn)題。

　　2014年，中國(guó)銀行業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，打造責(zé)任銀行，有效支持國(guó)家發(fā)展，普惠金融惠及廣大社會(huì)層面，綠色金融促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，熱心公益事業(yè)，構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系。中國(guó)銀行業(yè)將堅(jiān)持以服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、服務(wù)社會(huì)公眾為主線，不斷提高服務(wù)質(zhì)量；進(jìn)一步開(kāi)拓創(chuàng)新，踐行社會(huì)責(zé)任承諾，繼續(xù)提升銀行價(jià)值，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。