擔(dān)保公司遭遇生存困境

　　一些看起來更為嚴(yán)峻的市場趨勢，在考驗著擔(dān)保公司的生存能力——銀行家們在產(chǎn)品設(shè)計方面，正表現(xiàn)出一個去擔(dān)保化的趨勢。記者看到，近年來銀行在媒體或其他渠道公開宣傳的一些創(chuàng)新產(chǎn)品，毫無例外地避開了擔(dān)保公司。

　　在今年4月份召開的中山市金融工作座談會上，市委副書記、市長陳良賢指出，在中小企業(yè)服務(wù)方面，中山要積極開展小額信用保證保險貸款，并以專業(yè)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)基地等為依托，開發(fā)推廣“燈飾貸”、“紅木家具貸”等創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品。

　　銀行在類似產(chǎn)品的設(shè)置上，主要希望通過創(chuàng)新的方式，來解決這類企業(yè)抵押難、擔(dān)保難以及放款速度和后臺管理等多種問題。例如中國銀行的“燈飾貸”，貸款依據(jù)就是，大型賣場業(yè)主提供的數(shù)據(jù)和企業(yè)日常經(jīng)營情況。

　　又比如建設(shè)銀行在去年年底，推出的一款名為“善融貸”純信用貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品在原有“信用貸”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上研發(fā)出來的。據(jù)介紹，“善融貸”是以企業(yè)持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資產(chǎn)為依據(jù)，無需抵押擔(dān)保，向企業(yè)發(fā)放的純信用貸款。只要在建行開了結(jié)算賬戶兩年，前一年結(jié)算筆數(shù)達(dá)到100筆，日均存款達(dá)到3萬元以上的客戶，建行便可以為這位客戶預(yù)授信。

　　包括四大行以及股份制商行，都在力圖掌握企業(yè)的資金鏈條、產(chǎn)業(yè)鏈條，來設(shè)計自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品并沒有太多的考慮擔(dān)保公司會在銀行的營銷成本、產(chǎn)品融資方案、流程簡化、貸后管理等方面所起到更多富于創(chuàng)新性的作用。

　　“本來門檻就已經(jīng)較高，現(xiàn)在又可以繞過擔(dān)保公司，越來越多的有成長性的企業(yè)，就更愿意直接與銀行接觸了，業(yè)務(wù)開展也越來越難。”前述西區(qū)這家擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)理說。

　　包括四大行以及股份制商行，設(shè)計自己的創(chuàng)新產(chǎn)品時并沒有太多的考慮擔(dān)保公司會在銀行的營銷成本、產(chǎn)品融資方案、流程簡化、貸后管理等方面所起到更多富于創(chuàng)新性的作用。

　　　-從業(yè)者正在謀求“轉(zhuǎn)型”

　　從數(shù)量上看，這些融資性擔(dān)保公司“牌照”都是稀缺資源，只是在目前情勢下，一些公司的從業(yè)者正在謀求“轉(zhuǎn)型”。

　　事實上，為促進(jìn)擔(dān)保公司的健康發(fā)展，各地監(jiān)管部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)以行業(yè)整頓為由，開啟自救之路。2010年10月，市金融局發(fā)布《關(guān)于中山市融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓的通告》，要求融資性擔(dān)保公司注冊資本最低不得低于1億元。

　　次年4月，市金融局發(fā)布公告稱，包括中山銀達(dá)擔(dān)保投資有限公司、中山市小欖中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展信用擔(dān)保有限公司、中山市永利擔(dān)保投資有限公司、中山市菊城信用擔(dān)保有限公司、中山市信誠信用擔(dān)保有限公司、駿建信用擔(dān)保有限公司等6家公司，獲得融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營許可。按公開資料顯示，此后包括中山市恒豐融資擔(dān)保有限公司、中山市僑勝融資擔(dān)保有限公司以及新進(jìn)的中盈盛達(dá)也在中山有相關(guān)業(yè)務(wù)資格。

　　從數(shù)量上看，這些融資性擔(dān)保公司“牌照”都是稀缺資源，只是在目前情勢下，一些公司的從業(yè)者正在謀求“轉(zhuǎn)型”。

　　“從目前看來，這塊牌子還是相當(dāng)珍貴的?！笔袃?nèi)一位擔(dān)保公司的投資人，同時也是一家小額貸款公司和投資公司的股東。這家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點，開始轉(zhuǎn)向過橋貸款(民間借貸)或其他的投資業(yè)務(wù)。

　　大型的擔(dān)保公司早已開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)。中山銀達(dá)是目前中山市場上最大的一家融資性擔(dān)保公司，記者看到，這家公司早在幾年前，便與建設(shè)銀行合作推出創(chuàng)新產(chǎn)品“科技通”，主要針對具有知識產(chǎn)權(quán)的科技企業(yè)，此后該公司又與建行和省再擔(dān)保公司推出“速保通”。

　　“即便是傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)也是有市場的?！睆堉菊鼙硎荆饕褪菗?dān)保公司的放大作用銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品暫時無法替代，比如銀行的信用貸產(chǎn)品，目前最高只能拿到200萬元，期限一般就在3個月，這很難滿足一些企業(yè)的需求?！跋Ｍy行方面，風(fēng)物長宜放眼量，與有資質(zhì)、股東背景強(qiáng)大的擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，這是一個雙贏的事情?！睆堉菊苷f。

　　銀行發(fā)面也認(rèn)為，擔(dān)保公司依然是地方金融體系中不可或缺的部分。前述建行中小企業(yè)客戶部董思軍表示，尤其是目前銀行在專業(yè)市場信貸產(chǎn)品的開發(fā)過程中，離不開擔(dān)保公司的支持，包括銀達(dá)擔(dān)保等一些公司也在深入與商會和市場管理方合作。

　　中國銀行稱，市場的需求是多元化的，目前銀行開發(fā)的信用貸款產(chǎn)品，主要基于客戶的歷史結(jié)算、信用紀(jì)錄等方面考察其現(xiàn)金流狀況，在保證第一還款來源的前提下，給予適量信用融資支持。結(jié)合客戶實際情況，銀行通過多種擔(dān)保方式來增強(qiáng)銀行授信第二還來源的保障，其中引入擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保是其中方式之一。

　　　新聞背景

　　　●融資性擔(dān)保公司

　　融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，就是與銀行合作，替借款人擔(dān)保，他們有銀行授信額度。非融資性擔(dān)保公司目前在國內(nèi)大多主要做資金過橋及短期借貸業(yè)務(wù)，就是俗稱的高利貸。按公開信息顯示，目前中山有9家擔(dān)保公司獲得融資性業(yè)務(wù)資格。

　　市政府近年來對對擔(dān)保公司給予大力支持。2012年，中山7家擔(dān)保公司獲得市政府700萬元的風(fēng)險準(zhǔn)備金補(bǔ)助。2011年有5家擔(dān)保公司獲得500萬元的風(fēng)險準(zhǔn)備金補(bǔ)助。

　　　●華鼎創(chuàng)富事件

　　2012年，曾經(jīng)的廣東省規(guī)模最大的擔(dān)保公司——廣東華鼎融資擔(dān)保有限公司，日前因涉嫌騙取貸款罪，已被公安機(jī)關(guān)立案偵查，由此引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)波正在侵襲整個行業(yè)。同時，與華鼎出于同一控制人的創(chuàng)富擔(dān)保，也因伙同貸款人虛構(gòu)貸款用途騙取銀行貸款而被起訴。

　　華鼎創(chuàng)富案件發(fā)生之后，廣東省金融辦曾下發(fā)文件，著手檢查并整頓擔(dān)保業(yè)。市金融局給予銀行的反饋認(rèn)為，中山擔(dān)保業(yè)運行狀況健康。建行、中行等銀行也表示，從與中山中行有過業(yè)務(wù)合作的擔(dān)保公司情況來看，受益于中山市良好的市場信用環(huán)境及監(jiān)管部門得力的監(jiān)管措施，中山市擔(dān)保市場整體擔(dān)保能力及信用情況良好。

　　　●粵三家擔(dān)保公司退市

　　近日，經(jīng)省金融辦批復(fù)，廣東三家擔(dān)保公司正式退出融資擔(dān)保市場，這代表著這場擔(dān)保業(yè)風(fēng)暴之后，首批擔(dān)保公司正式退出擔(dān)保融資行業(yè)。

　　張志哲認(rèn)為，去年以來的擔(dān)保行業(yè)風(fēng)暴，是一次“大浪淘沙”的過程，行業(yè)洗牌還會繼續(xù)，留下來的將會是推動擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的佼佼者，他對擔(dān)保行業(yè)的前景表示樂觀。