車險騙保 難題誰解

最近，不少私家車主們發(fā)現(xiàn)，隨著商業(yè)車險費率市場化改革推進(jìn)，續(xù)保車輛的費率浮動幅度比以前更大了。這種情況下，有個小剮蹭，是動用保險理賠，還是自己承擔(dān)損失以求來年有費率優(yōu)惠？不少車主猶豫不決。

這當(dāng)口，可能會冒出一些自稱“有內(nèi)部關(guān)系”、能協(xié)助理賠的人，他們聲稱可以幫車主“修車又拿錢”，減輕來年因費率上浮而增加的保險負(fù)擔(dān)。

碰上他們，您可要當(dāng)心――多半已經(jīng)被車險詐騙團(tuán)伙盯上了！

車主遭黑手，去理賠的車可能人為再撞后才重新修好

從車險業(yè)務(wù)開辦之日起，騙保就如影隨形，近年來更呈現(xiàn)出團(tuán)伙作案、跨省流竄的趨勢。分析已曝光的騙保案件，目前騙保方式主要有兩種。

一類是以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的職業(yè)型、團(tuán)伙型作案。

“詐騙團(tuán)伙內(nèi)部分工很細(xì)，有‘撞車手’、汽修店老板，有熟悉保險法的律師，有偽造病歷、虛開醫(yī)藥費的醫(yī)生，還有里應(yīng)外合的保險公司定損員，他們以故意制造交通事故、編造未曾發(fā)生的交通事故、提供虛假理賠材料進(jìn)行詐騙。”某保險公司車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說。

通常，汽修店會雇“撞車手”穿上防護(hù)服、裹上棉被，駕駛前來維修或保養(yǎng)的車輛，故意制造車禍，然后利用車險代理身份向保險公司索賠，從中漁利。這些詐騙團(tuán)伙甚至摸清了城市中能達(dá)到造假效果的“理想”撞車地點，比如城中一些路口的大樹，等等。

有些車險詐騙團(tuán)伙偽造車牌號、行駛證等資料，跨省流竄作案。近日，山東德州公安局抓獲三名車險詐騙嫌疑人，包括一名保險公司前員工、一名在職員工和一名出租車司機(jī)，這三人已在德州、青島、青海、北京等十余個省市，用偽造的車牌號和行駛證投保近百次，然后用偽造的事故現(xiàn)場和交警部門出具的材料，4年來詐騙了全國多家保險公司的現(xiàn)金300多萬元。

而遭黑手的車主們，并不知道“熱心”的協(xié)助理賠人員和代理理賠4S店把自己的車撞了又撞，駕駛存在風(fēng)險隱患甚至威脅生命安全。

據(jù)了解，有些維修店除了惡意損毀顧客的車輛，自己還養(yǎng)著一些名牌“老車”――比如奔馳、林肯等，因為零配件難找，保險公司的定損價格很高；而他們維修時用非原廠零件，以騙取理賠金差價。

個別駕駛員成了“碰瓷”慣犯，制造事故現(xiàn)場騙保索賠

另一類詐騙案是以駕駛員個體為主的機(jī)會型欺詐案件。

比如，2013年3月中旬，太平洋保險、平安保險深圳分公司的定損員發(fā)現(xiàn)一名李姓男子很“面熟”，這人經(jīng)常在一些輕微事故中作為第三者事故方出現(xiàn)，每次索賠金額從幾百至數(shù)千元不等，很可能有騙保嫌疑。接到保險公司報案后，警方經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某屬于“碰瓷”慣犯。從2008年11月26日至2013年5月21日不到5年的時間內(nèi)，李某在深圳駕車發(fā)生334次碰撞事故，向各保險公司索賠共計近百萬元人民幣。

除了“碰瓷”，有些車輛在發(fā)生非保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，重新制造事故現(xiàn)場，偽造虛假維修發(fā)票、提供虛假證明獲取不正當(dāng)高額賠償。在一些涉人傷賠案中，被保險人偽造傷殘等級鑒定、賠償協(xié)議、工作證明等索賠資料騙取保險賠償?shù)陌讣?，近年來也成多發(fā)趨勢。

中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局局長呂宙指出，車險騙賠影響保險業(yè)健康發(fā)展，侵害了保險消費者權(quán)益：一方面，騙賠行為使保險公司無端增加了不合理成本，侵蝕了公司的效益，危害了公司和行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展；另一方面，“羊毛出在羊身上”，騙賠會推高保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的價格，最終為此埋單的是所有投保者。“惡意撞車、‘碰瓷’索賠，不僅給維修車輛造成二次損害，還破壞交通設(shè)施，擾亂交通秩序，威脅車主生命安全和道路交通安全。車險騙保猶如社會毒瘤，必須摘除。”呂宙說。

很多騙保案案值低，達(dá)不到立案要求，保險公司只能自行調(diào)查取證

車險騙保近年來有增無減。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，移送司法的車險業(yè)外詐騙案件151起，在保險業(yè)外詐騙案中占比高達(dá)83%。事實上，大量沒有被移送司法的騙保案件并未統(tǒng)計在內(nèi)。

北京市律師協(xié)會保險法專業(yè)委員會副主任、北京華堂律師事務(wù)所律師張浩認(rèn)為，車險條款存在疏漏，以及保險公司面對騙保線索取證難、調(diào)查難，也是車險騙保難以禁絕的重要原因。

“一方面，現(xiàn)有車險條款要求保險公司小案取證調(diào)查3―5天，大案最多30天，很多疑似詐騙案件還沒有水落石出，保險公司只能草草結(jié)案。另一方面，車險騙保案的特點是多發(fā)且案值低，對達(dá)不到公安機(jī)關(guān)立案要求的，保險公司只能自行調(diào)查取證，詢問情況、利用現(xiàn)場照片進(jìn)行痕跡比對、調(diào)閱監(jiān)控、查閱病例等傳統(tǒng)手段，面對職業(yè)化詐騙團(tuán)伙顯得力不從心。”張浩認(rèn)為，保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會應(yīng)鼓勵保險公司借助第三方力量開展調(diào)查，司法部門應(yīng)賦予第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查取證，比如查詢車管所、汽車維修協(xié)會相關(guān)數(shù)據(jù)的權(quán)利，未來還應(yīng)在社會信用體系中，將維修店的騙保行為記錄在案，降低銀行授信，禁止業(yè)務(wù)擴(kuò)張等。“如果維持現(xiàn)在‘公安不管、保險公司沒轍’的格局，騙保會愈演愈烈。”張浩說。

保險公司機(jī)制不健全，車險信息不共享，也為車險詐騙埋下禍根

呂宙認(rèn)為，當(dāng)前保險公司機(jī)制不健全，管理有漏洞，也為車險詐騙埋下禍根。“檢查中我們發(fā)現(xiàn)，一些公司的承保、理賠、客服、審計等部門在防范騙賠方面還基本屬于‘單兵作戰(zhàn)’，沒有形成統(tǒng)一有效的聯(lián)動機(jī)制，無法做到防范未然。保險公司從承保那一刻起，就該繃緊防詐騙這根弦。”呂宙說。

一直以來，保險公司為爭奪市場拒絕將車險信息共享，這也給了保險詐騙可乘之機(jī)。2016年1月，保監(jiān)會印發(fā)《車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司采集并向全國車險信息平臺填報相關(guān)車險數(shù)據(jù)，由中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司對相關(guān)數(shù)據(jù)識別、對比，提示欺詐風(fēng)險，定期發(fā)布情況通報。“目前看，從這一系統(tǒng)中篩選出的反欺詐有效線索和數(shù)據(jù)還很有限。”業(yè)內(nèi)人士指出，除了由監(jiān)管部門統(tǒng)一采集數(shù)據(jù)，還應(yīng)盡快實現(xiàn)各保險公司之間、保險業(yè)與公安部門之間的反欺詐信息共享，比如建立黑名單，用行業(yè)車險大數(shù)據(jù)揪出騙子。

“消費者的不成熟，也助長了騙子們的氣焰。”呂宙分析說，一是廣大車險消費者還沒有養(yǎng)成查詢保單真?zhèn)?、理賠情況等重要信息的習(xí)慣――目前大部分省市已經(jīng)能實現(xiàn)車險保單在線查詢，那些莫名其妙的理賠記錄，可能就是4S店的惡意撞車騙賠，一定要揪住不放查到底；二是對騙保的性質(zhì)認(rèn)識并不到位――“檢查中我們發(fā)現(xiàn)很多車主配合詐騙團(tuán)伙造假，比如傷者誤工證明、護(hù)理費、傷殘等級認(rèn)定等，他們抱著能蒙就蒙、蒙不過去拉倒的心態(tài)，只想著盡可能多賠點，根本沒有意識到這是觸犯刑法的。”呂宙表示，未來保險監(jiān)管部門將通過多種形式，提高消費者識假防假能力，培養(yǎng)大家的風(fēng)險意識和法律意識。

保監(jiān)會防車險騙保風(fēng)險提示

首先，消費者投保時應(yīng)盡量提供真實、完整的個人信息。通過代理機(jī)構(gòu)投保的，應(yīng)及時和保險公司取得聯(lián)系，將自己的聯(lián)系電話等與服務(wù)有關(guān)的重要內(nèi)容告知保險公司，防止發(fā)生交通事故后被不法分子引入保險詐騙陷阱。

其次，消費者出險后要保護(hù)現(xiàn)場，不要移動車輛，尤其是要防止采取不當(dāng)措施致使車輛損失擴(kuò)大，要第一時間向保險公司報案，盡可能自己直接索賠，把賠款直接打入被保險人賬戶。

再次，如消費者無法親自辦理、必須委托第三方辦理索賠事宜的，應(yīng)及時告知保險公司或事后向保險公司確認(rèn)。

出險后全權(quán)委托修理廠代理索賠時，應(yīng)注意以下事項：

1.選擇正規(guī)修理廠修理車輛；

2.妥善保管身份證、駕駛證等重要證件，不要輕易交與他人，以免他人虛報資料進(jìn)行索賠；

3.提前了解委托代理手續(xù)，并在車輛維修期間，隨時關(guān)注車輛修理情況，如有異常，及時與保險公司聯(lián)系。

最后，消費者應(yīng)關(guān)注理賠記錄。車險理賠結(jié)案后，應(yīng)及時查詢理賠記錄，重點核對出險次數(shù)及理賠金額，如有異議及時向保險公司提出。