新車如何投保才最劃算?專家給你投保建議

　　鄭女士近日買了一輛12.98萬(wàn)元的新寶來(lái)，一步邁入有車族的行列，但為車買保險(xiǎn)卻使她感到困惑。保險(xiǎn)公司、4S店和代理都給鄭女士報(bào)價(jià)，同樣是太平洋保險(xiǎn)公司，同樣投保車損、三者、盜搶和不計(jì)免賠，報(bào)價(jià)最高的達(dá)到4944元，報(bào)價(jià)最低的只有3735元。

　　保險(xiǎn)公司、4S店給鄭女士的報(bào)價(jià)都在4500元以上。報(bào)出3735元的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)員陳先生直言不諱地表示：“便宜的800元原本都是我的手續(xù)費(fèi)！現(xiàn)在的客戶最看重價(jià)格，貨比三家是很常見的。我的報(bào)價(jià)低，是因?yàn)槲野汛蟛糠只乜鄱甲尳o了車主，自己只掙三四百元。”陳先生稱，保險(xiǎn)報(bào)價(jià)的優(yōu)惠幅度通常在17%。

　　然而低價(jià)確有風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)的調(diào)查，北京保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)工作人員中，持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格證書》以及《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的不足80%。去年，本報(bào)還曾報(bào)道有車主被無(wú)證業(yè)務(wù)員以偽造保單騙去數(shù)千元保費(fèi)的案例。

　　據(jù)某公司管理人員透露，該公司車險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的八成以上都來(lái)源于汽車經(jīng)銷商及代理公司，手續(xù)費(fèi)比例直接左右著業(yè)績(jī)。許多代理機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，誰(shuí)的手續(xù)費(fèi)高，就出哪家的保單，往往有規(guī)模小的保險(xiǎn)公司拋出高額手續(xù)費(fèi)以吸引代理，而非直接用戶。

　　保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)都是由其程序計(jì)算得出的結(jié)果，除指定駕駛員、某些特定車型有一定優(yōu)惠系數(shù)外，別無(wú)二價(jià)，但少有車主向其直接投保。雖有保險(xiǎn)公司嘗試通過(guò)電話直銷接觸終端客戶，如平安保險(xiǎn)的“一線通”，與其標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相比有所下調(diào)，但限于宣傳力度及車主的消費(fèi)慣性，業(yè)績(jī)并不理想。

　　雖價(jià)格較高，但4S店在避免風(fēng)險(xiǎn)、售后質(zhì)量上顯然更有保障。事實(shí)上，4S店扮演的同樣是“代理”的角色。在與保險(xiǎn)公司簽訂“代理合同”后，4S店被授予出單權(quán)，可以拿到絕不低于代理公司的手續(xù)費(fèi)比例。4S店往往以此作為車價(jià)優(yōu)惠的本錢，并不在保險(xiǎn)上直接打折讓利。

　　投保建議

　　技術(shù)不熟練，經(jīng)常發(fā)生剮蹭事故的車主，可考慮在4S店投保。即使同品牌4S店，也會(huì)自行選擇不同保險(xiǎn)公司合作，保費(fèi)、服務(wù)都有差異。

　　駕齡長(zhǎng)，出險(xiǎn)率低的車主可選擇保費(fèi)價(jià)格低的代理公司出單。規(guī)模大的保險(xiǎn)公司設(shè)立的定損網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)更多。

　　記者調(diào)查

　　500元能買萬(wàn)名車主電話

　　多家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，打電話、發(fā)短信向車主推銷保險(xiǎn)的多數(shù)是代理公司的業(yè)務(wù)員，而非保險(xiǎn)公司的正式員工。據(jù)悉，只要花500元就可買到2006年的數(shù)萬(wàn)條車主記錄，保險(xiǎn)代理即可依此“開工”。

　　一位從業(yè)五年的保險(xiǎn)代理人透露，許多渠道都能買到車主相關(guān)信息，包括車主姓名、電話、車型、車牌號(hào)碼等；數(shù)據(jù)可能來(lái)自4S店的售車登記、車輛檢測(cè)場(chǎng)及保險(xiǎn)公司定損網(wǎng)點(diǎn)?；?00元，就可買到2006年上半年數(shù)萬(wàn)條車主記錄。保險(xiǎn)代理推銷出兩份保險(xiǎn)已穩(wěn)賺不賠。

　　4S店理賠最省事

　　多數(shù)被授予出單權(quán)的代理公司、4S店也同時(shí)獲得一定程度的代辦索賠的權(quán)限。人保一理賠經(jīng)理表示，在修理事故車時(shí)，要求去4S店、使用原廠配件的車主日漸增多。

　　代理公司往往被限定在損失金額5000元以內(nèi)的賠案。在限額內(nèi)，以拍照或?qū)崟r(shí)監(jiān)控的攝像確定損失部位及金額；如超出該限額，車主仍需到保險(xiǎn)公司親自辦理。

　　相比之下，在4S店辦理索賠更為便利。4S店可獲得更高的定損權(quán)限，或由保險(xiǎn)公司直接派駐定損員。三元橋豐田店是較為典型的代表，人保、太平洋、平安三家保險(xiǎn)公司都在該店設(shè)立了定損人員。

　　出單留心遠(yuǎn)郊公司

　　值得留意的是，某些位于城區(qū)的4S店為了賺取高額手續(xù)費(fèi)，選擇與遠(yuǎn)郊區(qū)縣的保險(xiǎn)公司合作，同時(shí)也能獲得更大額度的定損權(quán)限。一旦二者終止合作或超出理賠范圍，車主需往返遠(yuǎn)郊定損、領(lǐng)取賠款，麻煩非同小可。

　　便利與隱患并存

　　對(duì)于委托維修，代理公司也有其靈活的優(yōu)勢(shì)。與代理公司建立合作關(guān)系的修理廠，多數(shù)為二類汽修企業(yè)，可提供上門接送車的服務(wù)，且報(bào)案、填表統(tǒng)統(tǒng)代勞。但來(lái)自保險(xiǎn)公司的調(diào)查顯示，使用副廠配件、人為擴(kuò)大損失程度、增加報(bào)案次數(shù)等現(xiàn)象也多出現(xiàn)在此類修理廠，車主要求其出示定損清單或向保險(xiǎn)公司直接查詢，可免去車輛被人為損傷之虞。