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債務(wù)人“分享”如何應(yīng)對(duì)刑事調(diào)查
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，2014年將是鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)最終大面積爆發(fā)的一年
樹(shù)欲靜而風(fēng)不止，鋼貿(mào)業(yè)的貸款逾期危機(jī)并沒(méi)有隨著時(shí)間的推進(jìn)而平息。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上海浦東新區(qū)法院去年全年受理鋼貿(mào)類貸款糾紛2500件，而今年一季度就達(dá)到了1051件，糾紛主體也不再限于上市銀行，許多小銀行也卷入其中。
《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，近期銀行紛紛加大清收力度，一方面提出了“限時(shí)減免”的優(yōu)惠，另一方面也紛紛啟動(dòng)了對(duì)惡意透支的刑事訴訟程序。而債務(wù)人方面，也是一邊跟銀行就還債討價(jià)還價(jià)，另一方面也提前“分享”如何應(yīng)對(duì)刑事調(diào)查。
銀行一手蜜糖一手大棒
日前，福建省周寧縣上海商會(huì)發(fā)布公告稱，目前民生銀行上海分行針對(duì)福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實(shí)施優(yōu)惠還款政策。具體優(yōu)惠政策為，只需要處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡部向總行申請(qǐng)減免。優(yōu)惠時(shí)間截止2014年6月末，7月份起將不再享受此優(yōu)惠政策。
同一天，該商會(huì)還公布了與上海銀行的談判結(jié)果：對(duì)有還款意愿并與銀行簽署還款協(xié)議者，可享受免除滯納金，減免部分利息；首次還款約為本金的10%，剩余部分再根據(jù)客戶所欠的額度等情況分期還款(原則上不超過(guò)36期)；對(duì)已簽署協(xié)議并正常還款的客戶，銀行不予案件處理；有意愿與銀行簽署還款協(xié)議的客戶，需先將首次還款的額度存入上海銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)，然后持存款憑證與銀行簽署協(xié)議；針對(duì)部分有能力全額還款的客戶，銀行將給予更優(yōu)惠的政策。
此外，浦發(fā)銀行信用卡中心也與商會(huì)談判，對(duì)信用卡逾期還款方案達(dá)成共識(shí)，具體方案為：分12期及以下還款，息費(fèi)全免；分24期，息費(fèi)減免80%；分36期，息費(fèi)減免70%；分48期，息費(fèi)減免60%；分60期，息費(fèi)減免50%。
據(jù)了解，商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)，企業(yè)主個(gè)人的大額信用卡也是授信和貸款途徑之一，鋼貿(mào)商的信用卡額度高達(dá)幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元。2012年以來(lái)鋼貿(mào)信貸危機(jī)爆發(fā)，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)也卷入其中。
早在去年7月份，廣發(fā)銀行就曾與商會(huì)協(xié)商一致，對(duì)于“卡片正常但還款困難、逾期、?？ǖ闹軐幖撡Q(mào)客戶”，根據(jù)分期還款期數(shù)(正常情況36期內(nèi))多少?zèng)Q定首期還款額及協(xié)議生效后利息減免的多少。
此外，由于債務(wù)人因透支信用卡被刑事拘留的消息屢有曝出且頻率增加，周寧商會(huì)還曾特意組織了“信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)措施”專題講座。近日，由于國(guó)有大行也加入到了催收陣營(yíng)中，且采用了報(bào)案的措施，商會(huì)會(huì)員對(duì)于可能因信用卡惡意透支被刑事調(diào)查的擔(dān)憂更為嚴(yán)重。有法律界人士特意將應(yīng)對(duì)此類案件的方法和步驟進(jìn)行了系統(tǒng)整理，并在商會(huì)網(wǎng)站顯著位置“分享”。
銀監(jiān)會(huì)再提鋼貿(mào)信貸風(fēng)險(xiǎn)
今年3月份，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好2014年不良貸款防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行加強(qiáng)不良貸款余額和比率“雙控”管理，增提撥備，充實(shí)資本，加大不良貸款處置力度，并提出要及時(shí)開(kāi)展壓力測(cè)試。
銀監(jiān)會(huì)要求，銀行必須制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標(biāo)，特別要著力開(kāi)展對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和鋼貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域、不良貸款快速上升地區(qū)以及集團(tuán)客戶和小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)排查與防控。
而在上周銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2013年銀行年報(bào)中，數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)去年不良貸款余額1.18萬(wàn)億元，比年初增加1016億元，不良貸款率1.49%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。其中，浙江地區(qū)商業(yè)銀行不良率高居榜首，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)不良余額最多。
銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，去年不良貸款額增加與去年銀行業(yè)出現(xiàn)的鋼貿(mào)等不良貸款有關(guān)。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平則表示，“2014年將是鋼貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)最終大面積爆發(fā)的一年”。
中信建投經(jīng)濟(jì)咨詢冶金行業(yè)研究員高方宏認(rèn)為，今年，各大銀行密集的司法索債行為預(yù)示著銀行到了鋼貿(mào)壞賬的集中處理期，這場(chǎng)危機(jī)遠(yuǎn)未達(dá)到頂點(diǎn)。鋼貿(mào)商向上連著鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)(鋼廠)，向下連著下游用戶(終端用鋼企業(yè))，作為整個(gè)供應(yīng)鏈中最弱勢(shì)的群體，鋼貿(mào)商的悲劇最先演出。
鋼貿(mào)擔(dān)保鏈?zhǔn)侨绾螣挸傻?/strong>
被鋼貿(mào)業(yè)借貸危機(jī)殃及的不僅僅是商業(yè)銀行，今年以來(lái)上市公司新日恒力連續(xù)發(fā)布公告，稱該公司實(shí)際控制人肖家守持有的上市公司全部股權(quán)先后遭遇法院查封、凍結(jié)、輪候凍結(jié)。
那么，鋼貿(mào)行業(yè)的擔(dān)保鏈究竟是如何鑄就的呢？
由于鋼貿(mào)是典型的資金密集型產(chǎn)業(yè)，而小型鋼貿(mào)企業(yè)都是家族式管理，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，很難直接從銀行獲得融資，因此過(guò)去貸款的難度一直較高。
為解決小型鋼貿(mào)企業(yè)融資難問(wèn)題，商業(yè)銀行推出了聯(lián)?；ケ５娜谫Y模式，到2009年這一融資模式達(dá)到頂峰，其后問(wèn)題漸漸開(kāi)始顯現(xiàn)。
當(dāng)時(shí)在銀行看來(lái)，這種聯(lián)保互保的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式打破了過(guò)去“抵押物崇拜”的靜態(tài)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，但現(xiàn)在看來(lái)，沒(méi)有抵押的小微貸款確實(shí)還需要更高難度的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)計(jì)。在遇到經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)論是產(chǎn)業(yè)鏈金融、聯(lián)?；ケ＿€是商圈金融，失去了抵押物的支撐，都可能在聯(lián)保的規(guī)則下面臨發(fā)生多米諾骨牌式坍塌的風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須在風(fēng)控下做更充分的準(zhǔn)備。
某上市銀行有關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者表示，現(xiàn)在仍有很多行業(yè)的小微企業(yè)貸款類似上海鋼貿(mào)一樣采用聯(lián)保制，一旦該行業(yè)景氣度快速下滑，銀行的資產(chǎn)損失將是難以挽回的。
即使是部分有抵押物的貸款，由于銀行監(jiān)督的缺失，暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不小?！胺磸?fù)質(zhì)押是鋼貿(mào)行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一”，一位曾從事鋼鐵業(yè)分析工作的有關(guān)人士對(duì)記者表示，如果鋼貿(mào)企業(yè)在多家銀行抵押，該企業(yè)將獲得更多的信貸額度，這樣就會(huì)出現(xiàn)抵押品的真空狀態(tài)。一旦企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)同樣存在。
據(jù)悉，在實(shí)際操作中，很多銀行都沒(méi)有委托第三方監(jiān)管公司對(duì)抵押物進(jìn)行時(shí)點(diǎn)監(jiān)管，頂多就抽查一下，鋼貿(mào)商就想辦法應(yīng)付一下。此前曾有媒體報(bào)道稱，鋼材的重復(fù)質(zhì)押總額最高時(shí)超過(guò)社會(huì)庫(kù)存近3倍。(記者張歆見(jiàn)習(xí)記者毛宇舟)
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