買保險(xiǎn)莫被收益率迷了眼

保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)具有理財(cái)功能，但是本質(zhì)上仍然是保險(xiǎn)，必須與其他的理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格區(qū)分。有的消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，單純追求高投資回報(bào)，過分看重收益率，陷入了誤區(qū)。

“目前國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)于純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品接受程度還比較低，可能跟長(zhǎng)期以來的儲(chǔ)蓄習(xí)慣有關(guān)。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者更喜歡將來在不出險(xiǎn)的情況下拿回本金，所以，一些年金型、儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較受歡迎。”大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一位資深銷售人員告訴記者。

現(xiàn)在兼具投資功能的分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)是市場(chǎng)上的絕對(duì)主角，羅蘭貝格和弘康人壽聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)居民壽險(xiǎn)保障充足度調(diào)研報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱調(diào)研報(bào)告)顯示，在國(guó)內(nèi)90%的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資、保障組合型的，僅有5%的產(chǎn)品重保障，另有5%的產(chǎn)品重投資。

“消費(fèi)者之所以傾向購(gòu)買兼具投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)。另外，保險(xiǎn)公司也希望快速獲得保費(fèi)，在營(yíng)銷上有所側(cè)重。”某保險(xiǎn)公司人士解釋。

該調(diào)研報(bào)告顯示，我國(guó)居民壽險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，保障充足度只有21%。應(yīng)有的壽險(xiǎn)保障額度(若被保險(xiǎn)人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費(fèi)用，額度等于被保險(xiǎn)人不幸后未來家庭支出減去當(dāng)時(shí)家庭已有儲(chǔ)蓄和配偶未來收入)與世界平均水平存在較大差距。

而造成這一現(xiàn)象的原因之一是，中國(guó)居民保險(xiǎn)消費(fèi)觀欠理性。該報(bào)告稱，調(diào)查顯示38%的人購(gòu)買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，主要看中的是滿期返還本金，有收益有保障的產(chǎn)品；25%的人看中投資回報(bào)；18%的人會(huì)買快速返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得注意的是，在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況下，如果要獲得同等保障，純消費(fèi)型產(chǎn)品20年內(nèi)累計(jì)的保費(fèi)僅為快速返還型產(chǎn)品保費(fèi)的5%。也就是說，若要獲得同等保障，購(gòu)買投資保障組合型產(chǎn)品的成本更高，購(gòu)買純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本更低。

在風(fēng)險(xiǎn)保障尚不充足的情況下，過分強(qiáng)調(diào)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，這樣的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念欠理性。記者 孔瑞敏